吴恩福（前中）陪同区镇领导视察九星市场。（资料图片）
吴恩福（右）为困难村民送慰问金。（资料图片）
本报记者 徐盘钢
2008年5月中国银监会、中国人民银行从政策上对民间借贷行为给予肯定并规范。上海市闵行区九星村的当家人吴恩福敏锐地意识到，农户贷款难、小企业贷款难问题有望通过“草根金融”得到解决，而九星村积累的集体资金也有了从资产变资本的机会。当年底，由九星控股（集团）有限公司作为主发起人的九星小额贷款股份有限公司正式开业。
公司联合区内外7家企业及3名自然人共同出资组建，创立时注册资本为5000万元，经过二次增资，现资本金为1.2亿元。九星小贷公司坚持服务“三农”和中小企业，严格实施小额、分散的经营策略。两年多来，发放各类贷款616笔，贷款总额6.1亿多元，平均每笔99.7万元，50万元以下的贷款占总贷款笔数的52%；实现总收入5157万元，上缴税金1309万元，创造净利润3028万元，无一笔坏账，本、息都全部按时收回。在2010年中国人民银行小额放贷会议上，九星小贷公司被评为中国小贷100强。
亲自担任九星小贷公司董事长的吴恩福，从公司创立开始，从无到有，从小到大，倾注了大量精力。他全面谋划和运筹公司的发展，从建章立制、市场开发、风险掌控等方面做了大量的先行探索，特别是他创新了独特的行之有效的信誉担保模式，如：九星控股集团公司中层以上干部、区内社会知名人士（企业家、演员、歌星、书法家）、市级以上各类荣誉称号获得者（劳动模范、五一奖章获得者、三八红旗手、中共党代表、人大代表、政协委员）等都能给予信誉担保。同时，为了更进一步鼓励广大农民群众创业，在“小额可控”的前提下，实行“无抵押、无担保”放贷模式和探索农民用“宅基地”房屋抵押贷款的模式，为九星小贷公司今后的发展打下了坚实的基础。
支持“三农”和小企业发展
本区农民老蔡承包了近百亩水面养虾，由于初期投入较大，急需资金，2009年向九星小贷公司申请个人贷款30万元。经过对老蔡养殖情况调查，公司3天内就给他发放了贷款，并在利率上给予优惠。现在他不仅通过养殖致富，还成了公司的长期客户。
为支持微小企业发展，在“小额可控”前提下，公司实行“无抵押、无担保”放贷方式。王先生在九星市场经营了5年，效益好，但扩大再生产资金不足，吴恩福听说后，带领工作人员上门走访，了解到老王信誉良好，有还款能力，决定给予他信用贷款10万元，帮助他做大做强。
公司充分利用九星电子商务网络平台，宣传九星小贷公司的业务范围及相关内容，提高社会知名度。走访各管理区经理与有关人员，向他们送上公司宣传资料，请他们协助向客户宣传，并通过他们了解借款人历年来的经营状况和“诚信度”；了解小企业的资讯情况，帮助寻找客户目标，积累客户群体，真正抓到第一手资料。
拓宽贷款渠道，创新放贷模式
公司经营区域毗邻闵行区七宝镇，在本村所创办的九星大型综合市场内。九星市场占地1平方公里，经营户有8000多户，市场就业人员达2.5万多人，商品上万种，一直购销两旺，年销售额达250亿之多。根据这一特点，公司依托九星市场，辐射闵行全区并不断探索创新出一系列更为快捷、方便且风险可控的新型放贷模式：一是抵押贷款（房地产可作二次抵押）；二是采用股东担保贷款，股东担保的客户是知根知底，对公司来说是“零风险”；三是主发起人推荐并担保的市场经营户可用经营租赁权抵押贷款；四是联保贷款，两个以上诚信度良好的经营户联保的担保方式；五是信誉担保贷款，九星村中层干部、七宝镇正科级以上领导干部、闵行区有实力的企业家、区级以上各类荣誉称号获得者均可成为保证担保人；六是实行担保公司担保贷款；七是无抵押贷款，试行贷款金额小，无任何不良记录、诚信经营的商户和个人，可实行无抵押、无担保贷款等。
规范业务操作，提高资产质量
公司运行两年半以来，除了个别借款人因资金一时短缺，发生过延缓几天归还本息的情况，总体运行良好，没有发生一笔坏账，本息均能及时收回。
公司负责人严格按照上海市政府办公厅转发的市金融办等四部门“关于本市开展小额贷款公司试点工作实施办法的通知”精神和程序操作，努力做好小贷公司各项工作。同时先后制订了《上海闵行九星小额贷款股份有限公司业务管理办法》、《上海闵行九星小额贷款股份有限公司贷款操作管理办法》、《上海闵行九星小额贷款股份有限公司内部运作若干管理办法》等制度，用制度来约束员工的行为规范。
公司经常进行员工培训，提高员工的业务能力和政治素质。一是由市金融办组织上岗培训，使所有员工都获得了“上岗证”；二是公司外派员工学习与内部培训相结合，2010年派员工到北京、深圳培训，同时在公司内部进行员工培训，组织员工认真学习相关制度和操作流程。对制度和操作流程吃透消化、对照执行，并且强调规范操作。
在确保贷款质量上，公司认真开展“三查”制度。一是认真开展贷前调查，准确预测借款人收益、企业的诚信度、还贷能力等，确保贷款按期收回；二是严把贷款审批关，严格审查贷款投向、期限是否合理、抵押物是否真实合法、担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全、第一责任人是否明确等，通过以上措施，确保资产质量逐年提高；三是加大贷款贷后检查，把催收贷款、利息责任到人、措施到位，切实做好贷款风险防范的基础性工作，防范和化解信贷风险，对即将出现不良贷款人重点盯防、跟踪催收，把不良贷款率始终降在最低水平，实现贷款业务又好又快发展。四是落实贷款审贷分离制度，贷款发放实行审贷分离和分级审批制度，风控部把关，超过30万元贷款必须经评审小组集体评审，而后逐级领导审批后才能发放，严格按照放贷流程操作，确保资金的安全性。
“草根金融”大有可为
九星小贷公司成立后，由于没有现成模式可循，只能自己摸索，难免会走许多弯路，费工又费力，效果也不理想。他们便与张江小贷、松江骏合、闵行星云等小贷公司探讨、交流工作经验，从中学到了许多成功经验和做法，对九星小贷公司的运作、提升，对“三农”和小企业的服务水平起到了积极作用。
九星小贷公司服务于最基层百姓，是大型商业银行的“拾遗补缺”，更是“三农”和小企业的“贴心人”。近年来，九星小贷公司注重强化服务，主动出击，寻找并走访客户，开拓客户群。通过一段时间的努力，逐步建立了一批优质“客户群”，在为“三农”和小企业服务的同时，公司也获得经济效益。
随着“草根金融”理念越来越深地植入九星人公司经营，九星的掌舵人吴恩福又在谋划进一步把九星小贷公司做精、做强，争创良好的社会效益和经济效益，以更好地为本区域“中小企业”和“三农”提供小额信贷服务。到2011年底，九星小贷公司的注册资金已增至2亿元。
