□□本报记者吕兵兵

    “俺是文明信用户，2010年初从农商行贷了2万元，多建了一个棚，去年光卖菜就挣了3万多，比前年多了近1万。”近日，在山东省寿光市侯镇地沟村，提起2010年初获得的寿光农村商业银行（以下简称农商行）小额贷款，村民李祥鹏难掩喜悦。

    作为山东首批成立的3家农商行之一，寿光农商行建设的“普惠金融工程”，为农民办贷款打造了诚信畅通、产品多元、抵押规范“三条大道”。

    “五大步”实现乡村金融“信易通”

    如今，寿光农民只要有一张“信易通”卡，就可以随时到农商行办贷款。“‘信易通’卡就是贴在俺脸面上的诚信通行证，拿着它，十几分钟就可以贷到钱。”古城街道常治村的张福勇说。寿光农商行副行长赵庆国说，这张“信易通”卡，代表着农商行为农民提供的金融服务，进入到纯信用贷款时代。2007年4月寿光在全国首创推出了乡村“2＋1”模式（村委和农户+银行）“金纽带”信用互助贷款。由入会会员互相承担连带保证责任，由村委提供互助担保基金，银行与村委会共同操作，会员仅需在借款保证合同、承诺书上签字即可，手续简便，授信额度由原来最高5万元扩大到100万元，迅速有效地满足了会员的资金需求。

    2009年11月，为了让所有的老百姓都能享受到金融服务，该行推出了“普惠金融工程”，发放“信易通”卡。农户只要诚实守信，无不良贷款记录，农商行就会授予一定的信用额度，将“信易通”卡送到农户手中。农户再需要办理贷款，只需持“信易通”卡和本人有效证件，到柜台办理即可，只要不超过自己的信用额度，十几分钟就能走完程序，贷到钱。

    到2010年11月末，农商行在寿光共评定信用村1014个，占比100％；评定信用户22万户，占比100％；总授信183亿元。

    产品创新满足农户多样化的资金需求

    “要不是农商行贷给俺10万块钱，俺还住不上这130平方米的楼房呢。”2010年12月16日，在古城街道沙埠屯村的新楼房里，农民王强说。王强所享受的贷款，就是农商行推出的“新居乐”——农村住房消费贷款。

    据赵庆国介绍，近年来，寿光农民靠蔬菜产业发家致富，很多农民纷纷翻盖新房；也有很多村庄，实施村庄改造，集体建起了楼房。但有些农户因资金不足，短期内很难实现“换房”愿望。对此，农商行开辟新业务，推出了“新居乐”贷款。截至2010年11月，农商行已为19个村的1101户农户办理了“新居乐”授信，授信金额1.12亿元，已发放贷款4195万元。

    除了“新居乐”，农商行还创新推出了很多信贷产品。比如，以农民购房、购车、装修等消费性贷款为主的“新生活运动”居民消费贷款工程；针对人品好、信誉高、勤劳肯干的贫困户发放的“春雨助农工程”农户小额信用贷款；代理政府直补性财政资金、做政府惠农政策联系农民和政府支农“好帮手”的“惠民服务”推进工程等。

    以“春雨助农工程”为例，该工程是面向家庭收入低但信誉高、人品好的农户或下岗职工，金额低于2万元的小额信用贷款，基准利率，无须担保，发放信用贷款证，实行贷款柜台“直通车”，方便快捷。到目前，已为21家农户发放贷款37万元，为32户下岗职工发放创业贷款356万元。

    农民可抵押的东西越来越多

    近日在古城街道长治村农民张长胜的蔬菜大棚，记者了解到，张长胜本来只有两栋棚，去年4月，农商行以这两个大棚抵押贷给他7万元，张长胜的种植规模一下子扩大到了4个棚，收入也翻了一番。

    为盘活农民手里的资产，2009年3月7日，寿光下发了《寿光市农村住房抵押借款暂行办法》、《寿光市大棚抵押借款暂行办法》及《寿光市农村土地承包经营权抵押借款暂行办法》，出台了一系列优惠政策。目前，农商行已办理大棚抵押贷款183户2718万元，对大棚抵押贷款，该行按最低执行基准利率上浮20%，较一般农户担保贷款利率优惠10%~20%左右。同时，经管站和该行等单位在办理大棚抵押贷款试点过程中不收取任何费用，真正让农户得到了实惠。

    在试行大棚抵押的同时，寿光农商行还推出了以农民土地使用权、收益权及住房为抵押的新模式。