■■本报记者高文
中国邮政储蓄银行（以下简称邮储银行）的发展植根于广阔的农村市场，农村地区的经济发展也需要邮储银行的金融支持。截至2010年11月30日，邮储银行小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务。
今年以来，小额贷款发放量突破1200亿元，从业务开办至今，全国累计发放贷款超过430万户、金额2500多亿元，平均每笔贷款约5.9万元。邮储银行在县及县以下农村地区累计发放1700多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。邮储银行发放的近2500亿小额贷款，解决了全国400万户农户及小商户的生产经营资金需求问题，1600多万人从中受益。
邮储银行近年来不断加大服务“三农”的力度，成效显著，引起了政府领导、监管机构及专家学者的极大关注。本报记者在采访过程中，感受到了邮储银行充分依托邮政网络优势，不断完善城乡金融服务功能，成为农村地区金融服务的主要提供者之一，探索出了一条有特色的大型零售商业银行的发展道路。
服务“三农”是邮储银行的社会责任
“邮储银行的草根文化特色很重，比较朴实，所以邮储银行从一开始就决定走“从农村包围城市”的路线。银行的业务员们在工作中尊重农民，走近农民，不吃人家的、不喝人家的，让老百姓信任他们，使愿意接受他们服务的人越来越多。这种工作作风让邮储银行在农村争取到了更多的客户。”世界银行东亚太平洋地区首席金融专家王君评价。
记者：作为商业性金融机构，选择什么样的发展道路是极其重要的战略问题。业界有专家说：“市场定位是银行面临的最大挑战。”您怎么看待这个问题？
陶礼明：我们邮储银行拥有全国最大的金融服务网络，有超过3.7万个网点，其中三分之二以上分布在县及县以下的农村地区。邮政金融自身的网络体系正符合城乡“二元结构”的现实。中国银监会在邮储银行开业的批复中明确邮储银行要大力支持社会主义新农村建设。如此，定位于为城市社区和农村居民提供金融服务的邮政储蓄银行，填补了我国银行县域金融服务的空白地带。多年来，我们也一直不断在寻求、适应我国城乡二元经济特点的发展途径，探索如何能够成功地利用邮储银行独一无二的、覆盖城乡二元经济的金融服务网络优势，为城乡居民提供相应的金融服务。
在实践中，我们认真落实中央推进城乡经济社会发展一体化的要求，充分发挥邮储银行覆盖城乡的网络优势，积极做好统筹城乡发展的金融服务工作，加大服务社区、服务“三农”和服务中小企业的力度，在资金十分紧张的情况下，加大对西部边远地区以及军人、学生金融服务投入，努力解决空白乡镇的金融服务，受到各级政府和广大民众的充分肯定。特别是加大“三农”和社区金融服务力度，成为继信用社之后，反哺“三农”力度最大、投放贷款最多的金融机构。今年以来，全行已发放小额贷款1200多亿元，解决了1600多万农民的生产经营资金需求问题，受到社会各界的一致好评，服务“三农”所取得的成果也得到了国际认可，获得了“GTZ国际合作项目最高成就奖”。
按照银监会对邮储银行的批复，并结合邮储银行自身特点，在市场定位上，我们更多考虑的是充分依托和发挥邮政网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。在业务发展上，我们从小额贷款做起，然后是个人商务贷款、小企业贷款，最后到公司信贷，走出了一条有别于其他商业银行信贷具有特色的发展之路。在中间业务上，在全国积极争取代发新农保、新农合等涉农资金代发的资格，并通过送国债、基金、保险等理财产品下乡的形式，为广大农村居民提供便利的金融服务，为他们提供多元化的金融服务和产品，以满足其对金融服务日益增长的需求。
为“三农
”提供全面
、便捷的金融服务
“大力发挥邮储银行的网络优势、资金优势、品牌优势，建设好邮储银行的经营服务体系。找准市场定位，打造特色银行。坚持发展业务不动摇，为“三农”和城镇社区提供全面、便捷的金融服务。”中国银行业监督管理委员会徐州监管分局副局长曹彤认为。
记者：相对于国内的其他商业银行，农村地区众多的网点布局是邮储银行的一个重要优势，如何更好地发挥这个优势？
陶礼明：邮储银行2007年3月20日挂牌，成立伊始便拥有得天独厚的网络优势，其所提供的基础金融服务已经深入人心，享有“绿色银行”的美誉。在一些偏远地区，邮储银行是当地居民可获得金融服务的唯一提供者。
为了发挥我们的网络优势，我们在总部专门设立了农村金融服务部门，从组织和机制上确保对“三农”金融服务的投入，以满足广大农村群众日益增长的基础金融需求。我们还对原有的金融服务网络进行了优化和完善，三年来我们加大了对原有网点的建设，仅今年就新建、改造、装修、迁址网点1400多个，新的网点无论从环境、面积上都有了很大的改进，功能分区更加合理，网点的面貌和形象都有了极大的提升。我们还推出了专门面向农村地区的小额贷款业务，并将其定位为长期核心战略性业务。让小额信贷机构“下沉”农村，在广大农村地区设立“三农”服务站，撒下“天罗地网”，像毛细血管一样渗入农村，站内可办理存取款、受理小额贷款申请、代发新农保、新农合等涉农资金，并让农村居民不出家门就可享受和城市居民一样的便利的金融服务。
进一步加大对
“三农
”信贷支持力度
“邮储蓄银行2/3的网点分布在县及县以下地区，这些网点是邮储银行服务地方经济、支持农村发展的有利抓手，发挥着延伸城乡金融服务最后一公里的重要作用。各级政府及社会各界一致认为，邮储银行开办小额贷款业务拓宽了广大城乡居民融资渠道，成为有效解决‘三农’贷款难题的重要举措之一，对促进农民增收、农村经济发展具有重要意义，是‘政府欢迎、群众受益’的民心工程。”中国人民银行山东临沂中心支行行长祖洪涛说。
记者：邮储银行在未来将采取哪些措施，来继续加大对“三农”的服务力度？
陶礼明：首先，我们在满足农村居民的结算需求上，将提高“商易通”、“绿卡通”的发展质量，要以POS收单业务为切入点，为个人、公司、信贷业务协调发展创造条件。积极做好绿卡IC卡客户拓展，要通过项目营销，向交通、卫生、建筑、社保等领域发展绿卡IC卡产品，不断完善IC卡电子钱包功能。加大网上汇款和电子银行业务的宣传推广，培养和引导农村客户使用网上汇款。
其次，在满足广大农村居民的融资需求上，将以信贷技术为核心，积极稳妥地健全产品体系，逐步从单一产品转到产品集的开发，从产品开发升级到商业模式开发，逐步实现客户群“从小到大、从单一到集群”的发展。深入开展“一行一品”工程，要以市场、商圈、产业链为核心，做好集中式的产品研发，实现新产品的规模化发展。在确保小额贷款现有规模和一定的速度的基础上，努力发展消费类贷款，把住房按揭贷款作为核心的消费类贷款作为支撑零售银行战略定位和发展的重要产品，发挥和个人业务的协同效应。逐步完善消费贷款产品体系，开展个人综合消费贷款试点工作，逐步推出无抵押消费贷款、汽车消费贷款及助学贷款。稳步推进小企业贷款业务，积极培育偏远地区小企业信贷中心的机构能力;要逐步推进动产质押融资、国内保理等新业务的试点工作。
最后，在满足农民的理财需求上，我们将进一步注重开发多样化金融产品，推出一系列适合广大群众投资需求的理财产品。考虑到目前邮储银行现有的客户群体、特别是农村地区客户理财愿望，我们设计开发包括保险、理财、证券基金、货币基金在内的其他符合农村居民投资特点的低风险、稳收益类产品，并继续在全国范围内积极开展送国债、基金、保险等理财产品下乡，让农民享有和城市居民同等的便利的金融服务。
