编者按 近年来，全国各地出现大批农民工返乡创业现象。返乡创业的农民工理念新、视野宽、技术强，为内地经济发展注入了新的活力。但由于多方面的原因，返乡农民工创业过程十分艰难。如何给予他们政策和金融方面的支持，使他们能够顺利创业，本期话题就此展开探讨。
农民工返乡自主创业趋势渐成
主持人：岳池县是四川省的人口大县和劳务输出大县，岳池信用联社在金融支持农民工返乡自主创业方面采取了哪些措施？
王海松：四川省岳池县常年有30余万人在沿海等外地务工。2008年以来，全县农民工返乡自主创业趋势渐成，近10万民工陆续返乡，如何解决农民工返乡创业中的金融服务需求，成为岳池信用联社关注的焦点和付诸于行的重点。
岳池联社把支持农民工返乡创业就业作为履行社会责任和促进自身发展的重要工作，切合农民工的金融服务需求，及时调整信贷投向投量，不断改进金融服务，创新金融产品，加大金融支持力度。近3年来，岳池联社累计投放各类支持农民工返乡创业就业贷款3715万元，帮助支持1260多返乡农民工走上了养殖、经商、办企等致富兴业的道路，有力促进了全县经济提速，社会和谐发展。
金融服务缺乏针对性
主持人：农民工的创业渠道主要有哪些，对金融服务的需求有哪些特征？
陈锋：据调查，抚州市银行业金融机构对农民工返乡创业提供了相应的金融支持，但是农民工返乡创业的金融需求仍存在较大缺口。从创业资金需求来看，由于返乡创业的农民工一般都已积累部分启动资金，资金需求缺口主要集中在一年以下的短期流动资金，且主要集中在规模种养业、加工业、交通运输业。
农民工返乡创业开办的多属小微企业，公司管理体制并不完善，有效抵押物不足，加上农民工与金融机构之间沟通不充分、信息不对称，金融机构从防范风险角度考虑，对达不到信贷门槛的农民工的创业资金需求较难满足。
农民工返乡创业缺乏有组织的引导和管理。目前尚无明确的组织机构或者部门对农民工返乡创业进行引导与管理，受技术、资金、管理、环境等条件的限制，多数农民工返乡创业处于分散、随意、无序的不稳定状态。
缺少持续发展的后劲。一是集约程度不高。农民工返乡创业多数是家庭式的创业模式，企业规模小，科技含量不高，经营管理水平低，制约了企业的市场拓展能力和竞争能力。二是受教育程度低。农民工受教育程度普遍低于其他创业群体，在激烈的市场经济竞争中处于劣势，存在一定的创业风险。
没有设计专门针对农民工创业的信贷产品。目前，农民工创业涉及面广，资金需求呈现多样化趋势，无论是用于购买原材料、半成品或者其他刚性的流动性支付，还是购买设备、修建厂房等中长期资金，甚至产品营销的各种费用和卖方信贷，都存在不同程度的融资需求。但是，目前金融机构仍然把返乡农民工作为普通农民看待，提供的信贷产品与普遍农户几乎没有区别。没有设计专门的信贷产品来满足农民工创业需求。
缺乏合适的金融服务方式。一是金融机构尚未建立针对支持农民工返乡创业的贷款管理机制，一笔贷款经过调查评估、分析论证、上报审核等环节，往往需要数月之久，难以适应农民工返乡创业资金需求。二是农村房产不能流转、抵押，农村保险机制缺失，抑制了金融机构的信贷投入。多数农民工因资金短缺而无法如期实施创业计划或扩大其创业规模。
因此，解决返乡农民工创业难问题，既要当地政府出台相关政策支持，同时也需要金融机构积极给力。
构建全方位金融支持体系
主持人：如何加强引导和管理，搭建良好农民工返乡创业的金融服务平台？
陈锋：构建多层次的新型农村金融体系。有效发挥各金融机构在村建设中的金融服务作用，通过有效方式为农民工在返乡创业过程中遇到的问题和困难提供金融咨询和服务，提高返乡农民工的金融知识水平和融资能力。引导和鼓励小额贷款公司、村镇银行、民间资金互助组织等多种形式的金融机构参与农村金融市场。通过规范民间借贷行为，引导民间资金成为农村金融的有益补充。
搭建返乡农民工创业贷款担保平台。建议地方政府有关部门借鉴中小企业融资性担保公司的做法，结合农民工创业资金需求特点，由财政出资和社会筹资等多种方式设立“农民工返乡创业担保基金”，为农民工融资提供有效担保。
制定出台金融支持农民工返乡创业的指导意见。进一步拓宽信贷服务领域，创新信贷产品，允许农民工在迁徙工作地取得贷款。金融机构应根据农民工返乡创业金融需求特点，建立和完善适合农民工返乡创业特点的评级授信制度，开发适合农民工创业的金融服务新产品。可考虑将目前针对城镇下岗失业人员的小额担保贷款政策，延伸到返乡创业的农民工。
制定专门的农民工创业贷款管理办法。规范农民工贷款管理，合理界定返乡农民工贷款对象。只要是经过一定培训和评估，可以确认具有一定创业能力的农民工，都可以作为政策支持和金融帮扶对象。确定农民工贷款评级授信标准，明确农民工贷款准入条件，限定农民工贷款用途。同时，对农民工外出务工所需的交通费、培训费、生活费等资金优先供应；对返乡创业农民工的生产流动资金优先发放；对贫困农民工的子女助学贷款实行利率优惠。
满足多样化金融需求
主持人：如何满足农民工返乡创业中的金融服务需求，促进当地经济健康发展？
王海松：以金融产品的多元化不断满足返乡民工金融需求的多样化。联社找准农民工返乡创业就业的资金需求切入点和着力点，紧密结合其生产经营实际需求和市场生存力，在小额农贷的基础上，加大信贷产品的开发力度，扩大对返乡农民工开办城镇住房按揭贷款业务，积极推进与失地农民、返乡民工创业等适宜性新品种，联保贷款、订单农业贷款、“公司+基地+农户”贷款、“合作社+农民工”贷款等信贷品种得到有效开发和利用。
开辟返乡农民工“绿色通道”。坚持服务跟着农民工走，为他们提供专属性金融服务，联社在全辖50个营业机构均开设“涉农专柜”，用于专门面向返乡农民工等农民咨询金融知识、信贷服务、优惠政策及领取国家惠农补贴等，并新增设立了“个人贷款服务中心”和“中小企业贷款服务中心”，延长对返乡农民工的服务触角。
强化规范高效的服务理念。对农民工公开贷款流程，简化办贷手续，减少重复环节，延长服务时间，规范服务承诺、在办贷时间上要求全辖社做到随办随走，最长的不超过3天。通过“一站式办理”和“一条龙服务”，提高农民工贷款业务办理速度和服务效率，确保支持的及时性和有效性，最大限度地降低返乡农民工的经营资金压力。
资金再紧不紧“三农”。为保证支持返乡农民工的创业资金需求得到满足，尤其是面对2011年流动性紧缩、市场信贷资源紧张和农民工返乡创业金融需求旺盛的实情，联社确定了资金再紧不紧“三农”的基调。为确保资金充裕，联社还积极向央行申报支农再贷款，得到人民银行的大力支持。2011年，联社成功获得支农再贷款2亿元，累计为返乡民工发放贷款134户、金额415万元。
放宽政策。针对返乡农民工的多元化金融服务需求，联社还分别采取提高贷款授信额度、创新担保方式、延长贷款期限和利率优惠等措施，全方位地给予支持。对从事种植、养殖、加工的，将其最高授信额从2万元提高到5万元；对项目好、经验丰富、创业能力强的返乡农民工，在风险可控的前提下，贷款授信额度在同等条件下提高20%。根据返乡农民工创业贷款申请，结合项目实际，降低利率，延长期限，最长期限可达3年。同时，以支持创业带动农民工就业，对吸纳返乡农民工就业的中小企业，一并提高贷款额度和延长期限。
