“三农”发展离不开金融的支持，而农村金融发展一直是我国金融体系的薄弱环节。为发挥信用信息在促进“三农”融资中的作用，自2007年以来，央行有规划地在全国开展农村信用体系建设工作，通过建立农户信用档案及信用评价，开展信用户、信用村、信用乡(镇)的创建和构建信用激励约束机制等工作，提高了农民信用意识，有力支持了农户小额信用贷款业务的发展，为农村经济发展注入了新活力。
信用联盟模式
让创业就业不再难
“进去看看吧，里面一点异味都没有。”付晓娟热情地招呼着大家到她的养猪场猪舍参观。
25岁的付晓娟是一位东北姑娘，2007年从山东大学威海分校毕业后，同男友一道在枣庄市峄城区吴林街道大李楼村一处填平的涝洼地上建起了养猪场。依靠家里资助的10多万元，以及从农信社获得的10万元小额贷款，付晓娟购进了一批优质仔猪。由于资金回笼通常需要半年时间，付晓娟遇到了周转资金不足的问题。此时，人民银行枣庄中心支行会同当地畜牧、工商等部门，探索推出了活体畜禽抵押贷款模式，枣庄市峄城区农信社及时为付晓娟提供了40万元的抵押贷款，并协调枣庄市“三农”服务中心减免了相关评估费用。
“有了这40万元贷款，养殖场才得以扩建，才能发展到一年1500多头出栏量的养殖规模。”付晓娟告诉记者，目前当地出栏生猪价格约为每斤8.8元，她的养殖成本约为每斤5.2元，养一头猪可以纯赚500多元。
2009年8月，付晓娟通过山东省大学生村官考试，成为吴林街道吴林西居党支部书记。为了带动村民致富，付晓娟创办了众诚畜禽养殖专业合作社，带动了村里56户养殖户共同致富。
在枣庄市，像付晓娟这样的大学生村官有920多名，其中已启动创业项目和有创业计划的有近200人。如何鼓励和扶持这些大学生村官们扎根农村、创业富民，为他们提供创业资金支持成为当务之急。除了建立大学生村官创业帮扶专项资金，建立大学生村官产业服务中心等支持平台，以及创新推出活体畜禽抵押贷款等信贷产品外，人民银行枣庄市中心支行还联合当地有关部门，在今年5月推动成立了“滕州大学生村官创业信用联盟”。
据人民银行枣庄市中心支行行长陈宜民介绍，该信用联盟是全国首个依法设立的大学生村官信用联合体组织，联盟实行会员制，共有会员456人，会员间信用互助，结成信用联合体，进行信用担保融资；贷款金额根据借款人信用等级、家庭资产、自有资金、生产经营状况等确定，金额最高不超过50万元。
“成立信用联盟，进一步简化了大学生村官的贷款手续，提升了信贷服务水平。”滕州市信用联社理事长金强说，在为大学生村官提供融资服务时，由信用联盟担保基金提供质押担保，或由信用联盟成员组成创业联保体担保，担保方式灵活多样。同时，还建立了全市大学生村官创业人员档案，明确了客户经理负责制，对大学生村官提供点对点、面对面的金融服务，实行“一对一”帮扶。此外，根据创业项目周期特点和风险特征、还款能力，科学合理确定贷款期限和灵活多样的还款方式，对大学生村官创业贷款优先提供资金支持。
“真没想到这30万元贷款来得这么快。”滕州鲁班天工木艺有限公司创办人李浩谈到刚刚拿到的这笔大学生村官创业信用联盟贷款时说。李浩告诉记者，他现在有几重身份：一是级索镇前韩村村委会主任助理，二是木艺公司法人代表，三是大学生村官信用联盟会员。“这几种身份能优势互补，相互促进。”李浩说，这30万元信用联盟贷款，将使他的主打产品“鲁班锁饰品”的生产能力再翻一翻，从而带动更多村民走上致富之路。
信用联评模式
送金融服务到农家
“已经办了38笔业务，有7.6元的提成。”于立仁拿着一沓票据存根，乐呵呵地告诉记者。此时是上午10点，自助服务点的柜台前有3个人在排队。
于立仁是山东省寿光市侯镇地沟村村民，同时还是村里金融自助服务终端的管理员。2009年8月，寿光农村商业银行在地沟村村委会提供的一间办公室里设立了一台自助服务终端机，于立仁被寿光农商行聘为设备管理员，帮助村民办理存取款、代收话费、查询、转账、汇款、口头挂失等多种业务。同时，寿光农商行按每笔业务0.2元向于立仁支付报酬。
“多的时候一天有100多笔业务，业务量有2万多元。”于立仁说，通常他一个月能收入2000多元。“关键是方便了村里的左邻右舍。”于立仁说，这是全村2600多人“自家的银行”，可以24小时营业，只要大家有需求，可以随时过来办理。
谈话间，村民于翠花前来取款100元。她把一张寿光农商行存折递给于立仁，于立仁在这个颇似自动取款机的设备上刷了一下存折，机器很快打印出取款凭条，然后于立仁从抽屉里拿出一张100元钞票，连同存折和取款凭条递给了于翠花，不到一分钟就办完了这笔业务。
“这100元是我准备的备用资金，到时凭她的取款存根，到镇上农商行分理处兑回我垫付的资金和领取提成。”于立仁说，这个机器让老百姓切身感受到了“足不出户可缴费，身不出村存取款”的便捷金融服务。
“这个自助设备还将陆续开通水费、电费等小额费用的代收缴业务。”寿光农商行董事长崔建强告诉记者，目前该行已布放了141台自助服务终端，力争在2年的时间内确保全市每2个自然村就有1台自助服务终端，真正建立农村“半小时”结算服务网络。
农行寿光市支行也利用转账电话等支付工具，陆续在全市建设了1274个“三农金融服务站”，既有在村农资超市或日用品商店设立的“三农金融服务站”，负责对村民卡余额查询、转账结算、消费、小额取款等，又有在村委办公室设立的“保定点服务站”，主要代理保资金发放收缴等，还有在村级卫生室设立的“合定点服务站”，方便村民在看病就医时刷卡结算。据农行寿光市支行行长王会堂介绍，自2010年以来，这些“三农金融服务站”共代理保业务25.6万笔，代理兑付资金5530万元，共收缴保费2.38亿元。
“完善农村信用体系是金融服务‘三农’的前提保障。”人民银行潍坊市中心支行行长刘福毅说，自2000年以来，寿光市就开始了信用户、信用村、信用乡(镇)的联评工作，到2010年底，已对全市975个行政村20.7万户农民进行了信用评定，授信额度182.7亿元，信用村、信用户评定覆盖面达100%。刘福毅说，寿光市创新了以农村信用体系为主体、农村信贷服务和农村支付环境为支撑的农村金融品牌，收到了金融生态优化、经济金融和谐发展的成效。
信用协会模式
开创银企双赢新局面
走进河南省永城市陈集镇代井村，便看到一条宽广平坦的水泥路横贯全村，路两侧是一排整齐的门面房，门面房后边都有比较深的大院子，门面房的招牌上写着“鑫达”、“东方”、“兴隆”等家具厂名，近100家家具厂一家挨着一家，东西长约2公里。街道两侧，店名、广告和各式各样的木家具琳琅满目。若不是亲眼所见，很难相信一个偏僻的农村会生产出这么多高质量的家具。
“这个家具厂已经5年啦，所有家具都是精心设计，运用了先进工艺，一年能实现利润30多万元。”兴隆家具厂经理周华章说，家具厂这几年发展迅速，主要还是得益于银行的大力支持。
据陈集镇镇长肖守锋介绍，当地家具加工已有近20年历史，但由于缺乏资金支持，许多企业产量小、效益低。2009年，在人民银行永城市支行和邮储银行的支持下，陈集镇引导这些企业成立了代井家具贷款联保协会，会员按一定比例缴纳联保基金，统一存入陈集镇惠农工程建设领导组账户，一旦有协会会员不能按时归还贷款，就以贷款联保基金偿付。
目前，加入家具贷款联保协会的企业有98家，在邮储银行贷款的企业40多家，累计贷款资金1200多万元。“家具加工业快速发展，解决了8000多人就业，促进了农民增收致富。”肖守锋说。
永城地处黄淮平原小麦产区腹地，是国家小麦优良品种生产基地，年产小麦7亿至8亿公斤。依托充足的小麦原料，永城的面粉加工业相当发达，目前拥有近140家面粉企业，年加工小麦达30万吨。
为了促进面粉业做大做强，2006年7月，永城13家面粉企业各缴纳10万元联保基金，联合发起设立了“面粉行业贷款联保协会”，永城信用社给予各会员企业100万元的授信额度，并按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”原则提供贷款支持。
“面粉贷款联保协会的建立，不仅帮助企业融资，而且引导企业提高诚信水平，改善了行业的金融生态环境，是政府、金融机构与企业之间的桥梁和纽带。”永城市面粉贷款联保协会会长、河南华星粉业集团公司总经理李梅香告诉记者，目前面粉贷款联保协会会员已发展到32家，单户贷款授信额度也提高到现在的最高授信800万元，贷款担保基金已达1150万元，协会会员累计贷款30多亿元，迄今无一笔拖欠本息。
“信用风险分散机制的不健全，是制约农村信用体系建设的主要因素。”人民银行商丘市中心支行行长郭立说，商丘市探索形成了信用风险的四道“防线”：一是融资性担保公司，全市已设立51家担保机构，注册资金达16.6亿元；二是协会信用联保，形成了“评定信用户(村)—成立信用协会—信用贷款—联保保障”的运行机制；三是地方财政出资设立贷款风险求助基金，对涉农金融机构的信贷资金损失按比例进行补偿；四是积极引导涉农企业与保险公司合作，为贷款安全又增加了一道保障。
