农民外出经商创业是实现农村富余劳动力转移、促进农民增收致富的重要途径。丽水是浙江省典型的欠发达山区地市，全市近四分之一的人口外出谋生，其中大部分为异地经商创业，融资需求十分旺盛。

　　为较好地满足这类群体的金融服务需求，当地农村金融机构探索出服务于外出经商创业人员的“三三两两模式”。浙江银监局对当地金融创新工作进行了调研总结，为深化金融支农工作提供新思路。

　　“三结合三延伸”模式  破解信贷担保难题

　　处于创业初期的外出经商者普遍经营流动性强、资产少、收入不稳定，且缺乏有效抵押物，往往成为金融服务的难点和盲点。丽水农村金融机构从扩大担保抵押范围入手，通过“三结合三延伸”，探索适应本地实际的支农产品。

　　一、结合林权改革，延伸特色支农品牌内涵。林权抵押贷款是丽水的特色支农品牌，为了扩大林权抵押贷款的受惠面，庆元、缙云、遂昌、莲都等地农信社将林权抵押贷款与外出经商创业捆绑，累计向外出经商创业人员发放贷款2.04亿元，盘活农民山林资产的同时解决了创业启动资金难题。

　　二、结合多方力量，延伸合作担保链。通过政府、银监部门合力推动、莲都合行全程参与的方式，帮助成立丽水市首家互助式担保公司，以外出经商协会、农民专业合作社成员为依托，采取互保形式，实行封闭运行和微利经营模式。

　　互助式担保公司能获得政府每年按月平均担保余额3‰给予的风险准备金补助，以及当年实际交纳所得税、营业税同额的风险准备金补助，担保费的50%也由财政补贴，既克服了互助担保无利可图的弊端，又降低了担保成本。莲都合行通过这类担保公司累计向外地经商创业人员贷款6000余万元，为105户农民提供创业资金。

　　三、结合地方特色，延伸支农产品链。云和联社紧紧围绕“云和师傅”这一全国知名劳务输出品牌，开展星级评定，给予利率、额度等方面的优惠，累计发放“云和师傅”贷款400余万元，帮助78名“云和师傅”走出大山用专业种养殖技术创业，间接带动数千名农民从事异地综合开发。

　　丽水农村金融机构创新出适应外出经商创业人员实际需求的信贷产品、担保方式，既解决了外出经商创业人员担保难问题，又使其充分享受到利率下浮20%-70%的优惠或50%的财政贴息，极大刺激了他们的信贷需求。截至今年2月底，丽水市农村合作金融机构外出经商创业人员贷款15.04亿元，支持了1.16万户农户外出经商创业。

　　构建风险管控“三把关” 破解风险防范难题

　　针对长期困扰着金融机构的外出人员贷款风险管控难题，采取“三把关”风险管控模式。一是把好思想关。重点选择外出经商创业人员相对集中的乡镇，开展“送金融知识下乡”、“金融服务月”等活动，普及基本金融知识，宣传支农惠农信贷产品，提高人们的诚信、金融意识。

　　二是把好准入关。按照“信用户优先、致富带头人优先、口碑好的优先、小额贷款优先”的“四优先原则”，重点支持人品好、讲信用、能带头的农民外出经商创业。三是把好管控关。针对外出经商抱团创业、行业集中的特点，实行农民异地经商创业的联保、互保新形式。如云和联社推出了外出经商人员联保贷款，莲都合行与互助式担保公司深度合作，建立起可防、可控、可追的信贷风险防火墙。

　　“三把关”的风险管控模式，抓住了贷款对象的品质、素质等关键点，破解了外出经商创业贷款的风险防范难题，真正形成“信用-资本-资产”的良性循环。至2月末，丽水市农村金融机构外出经商创业人员贷款不良余额2738万元，不良率1.82%，低于同期2.93%的平均水平，实现了良好的持续效应。

　　借力“两卡”扩面增量 破解结算服务难题

　　农村地区金融网点、结算手段单一与外出经商人员异地汇款、结算需求的矛盾日益突出。2010年，丽水农村金融机构将“两卡”即丰收小额贷款卡、惠农卡作为方便经商创业人员的重要手段，推动“两卡”的推广和使用。

　　当地农信社结合信用乡镇、信用村、信用户的评定工作，大力推广丰收小额贷款卡，农业银行连续两年实施惠农卡“扩面增量工程”。2010年，丽水已累计发放丰收小额贷款卡、惠农卡4.29万张和11.53万张，覆盖全市近三分之一的农户。

　　此外，各涉农银行机构创新“银行卡助农取款服务点”，在金融服务薄弱乡镇、自然村符合条件的商户安装POS机，为持卡人提供取现服务。根据外出经商创业人员多来自同一村镇，且外出时间多集中于春节前后、农忙结束后的规律，推出赶集式服务模式，为外出经商创业人员集中办理“两卡”申请、信贷业务等提供了便利。

　　使用“两卡”既能获得2-10万不等的信用贷款，又能享受便捷的结算服务，广受外出经商创业农民欢迎。2010年，丽水农村金融机构直接通过“两卡”授信累计向外出经商创业人员发放贷款3.05亿元，占该类贷款的20%。

　　建立“两张信息网” 破解贷款信息不对称难题

　　外出经商人员流动性大，且部分人员经常变换联系方式，使得贷后检查、跟踪、本息催收等信贷管理工作难以开展。为此，丽水农村金融机构探索建立起信息监测和记录“两张信息网”。

　　在外出经商创业人员相对集中区域，重点选择行业龙头、致富带头人作为信息员，建立信息点。通过赋予他们一定的信贷推荐权，培育其成为贷款协管员，及时反映贷户信息、行业动态，为贷款行提前防范信贷风险，构建起预警监测网。

　　部分农村合作金融机构针对集中外出经商群体专门建立了“外出创业人员信息档案”，将贷款创业人员的创业地点、经商类别、经营效益、联系方式等重要信息详细记录在档，编织起全面及时的信息记录网，为贷后管理提供有效可靠信息。

　　通过建立针对外出经商创业贷款的信贷记录网、监测网，实现了对异地经商借款户基本信息、风险状况的动态覆盖，化被动管理为主动防控，有效节约了贷后管理成本。