新华社重庆１２月２４日电（记者　程正军）近年来，针对外出务工农民意外伤害事故频发这个实际，重庆城口县采取"政府资助引导、商业保险运作"方式，为全县农村外出务工人员建立起人身意外伤害综合保险体系，外出务工农民欢迎，社会效果明显。重庆保险专家认为，城口县"政保合作"为农村外出务工人员建立人身意外伤害综合保险，充分发挥了政府的组织优势和保险公司的专业优势，是新阶段商业保险参与健全农村社会保障体系的一次有益探索。

　　农民外出务工意外伤害事故频发风险保障缺失

        重庆城口县是国家级贫困县，全县总人口２３万人，其中９０％是农业人口，农村富余劳动力有７万多人。２００９年城口县外出务工农民在５万人以上，全年实现劳务总收入近２亿元。但由于文化水平不高、缺乏专业技能，城口县７０％以上外出务工农民在山西、陕西、河北等北方矿产资源较丰富地区从事井下开采工作，意外伤害事故频繁发生。据城口县劳动部门不完全统计，最近１０年，城口县外出务工农民死亡的多达２００余人，致残的近１０００人。

        但是，据城口县有关部门对返乡农民工调查，城口县４成左右农民工未签劳动合同，不少用工单位没给民工办理工伤保险和提供工伤费用；与此同时，城口县农民工参加社会保险率低，缺乏意外伤害事故发生后的后期补偿。城口县修齐镇岚山村有１４０余人在外地从事井下开采。近１０年来，岚山村外出务工人员因井下开采出现意外而死亡的１５人，重残的３人。据岚山村村委会主任邓才刚介绍，岚山村村外出务工人员多是在外地一些私人开的小矿做事，人死后得到的赔偿都很低，最多的不过２万多元，最少的甚至只有６０００元；重残的３个人只是得到简单医治后，就被家人接回家，生活无来源，不能自理，矿主赔的几千块钱根本不管用。邓才刚说，这１８个家庭现在是村里最贫困的家庭，他们找到村委会，村委会也无能为力。

        修齐镇近几年外出务工人员伤残死亡率接近１％，目前全镇有３５户农村家庭因主要劳动力在外意外死亡或严重伤残，生活十分困难。修齐镇镇长李华章说，这部分群众经常到镇政府上访，反映困难，除年关给他们一点困难补助外，镇政府也是爱莫能助。为解决这些家庭的生活困难，镇里还想了一个不是办法的办法，即对一些男劳力意外死亡的家庭，发动镇干部四处为这些家庭的女主人牵线搭桥，介绍一个新婆家。

         "政保合作"为农民外出务工提供保险保障

        自２００５年以来，重庆城口县与中国人寿城口县支公司在农民自愿的基础上，采取"政府资助引导、商业保险运作"方式，为全县农村外出务工人员建立起人身意外伤害综合保险体系。据人寿城口县支公司总经理郑海毅介绍，城口县农村外出务工人员人身意外伤害综合保险在操作上具有以下特点：

        一是政府引导。城口县在宣传发动、组织外出务工农民参加意外伤害保险的同时，对外出务工农民购买保险给予财政补贴，即外出务工农民购买一份保费为５０元的人身意外伤害保险，县财政补贴３０元，个人出２０元，但财政补贴每人只限一份；保险期间为一年，最高意外伤害保额３万元，意外伤害医疗保额２０００元。

        二是坚持自愿。在开展农村外出务工人员人身意外伤害综合保险过程中，城口县坚持"鼓励不包办、引导不强制"原则，鼓励年满１８周岁至６５周岁的外出务工农民根据自己的抗风险能力、家庭经济收入状况决定购买保险份数。但考虑到自身风险承受能力，保险公司规定每名外出务工人员一年最多只能购买４份保险。

        三是企业运作。中国人寿城口县支公司本着"保本微利"原则，负责全县农村外出务工人员人身意外伤害综合保险的办理和理赔工作。目前人寿城口县支公司在全县有条件的乡镇建立了片区服务站，每个村有一名保险营销员；依托中国人寿遍布全国的网络优势，人寿城口县支公司建立了远程延伸客户服务机制，使外出务工人员在全国各地打工，都能得到公司及时的服务和理赔。

        中国人寿城口县支公司提供的资料显示，２００７年，城口县共有３．１７万人参加了外出务工农民意外伤害综合保险，保费１６０．５万元，支付赔款１３２万元。２００８年，城口县共有４．１万人参加了外出务工农民意外伤害综合保险，保费２０９．４８万元，支付赔付１９０．６万元。今年１－９月，城口县共有４．３万人参加了外出务工农民意外伤害综合保险，保费２２７．８万元，支付赔付１２２．６７万元。截至今年９月底，人寿城口县支公司累计承保１４．３万人，赔付总金额５５６．５万元，受惠农民３５９９人，其中死亡案件２９１件，支付理赔金３５３．５万元。郑海毅说，算上投入的物力和人力，公司开展这项工作基本没有利润，担负的是一份社会责任。

        城口县县委书记裴智说，城口县农村外出务工人员人身意外伤害综合保险开展三年多来，在很大程度上解除了外出务工农民的后顾之忧，增强了外出务工农民家庭的自救能力，全县因外出务工人员意外或伤残而引发的信访案件近两年大幅下降，实现了社会稳定和谐。２００８年修齐镇有２０００多名外出务工农民购买了意外伤害综合保险，当年保险公司共为该镇４０余名外出务工人员支付保险金近８万元。李华章说，如果没有外出务工保险，全镇又要增加几家困难户和上访户。岚山村２００８年外出务工人数为３４８人，目前已投保５１５份，外出务工人员投保率达到１００％。

         农民工保险需要商业保险和社会保险"两条腿"走路

        目前，中国人寿重庆分公司在总结"城口模式"的基础上，已在重庆市万州、云阳、巫溪、酉阳等１０多个区县逐步推开这项工作。重庆保险专家认为，城口县采取"政府资助引导、商业保险运作"方式为农村外出务工人员建立人身意外伤害综合保险，充分发挥了政府的组织优势和保险公司的专业优势，是新阶段商业保险参与健全农村社会保障体系的一次有益探索。从"城口模式"看，商业保险可以在农民工保险体系建设中发挥着重要作用。

        其一，商业保险参与农民工保险，可以在一定程度上提高农民工保险的覆盖面，如保险公司推出的意外伤害保险、健康保险产品适应了农民工流动性强、收入较低的特点，转移了农民外出务工期间面临的各种风险，延伸了工伤保险的范围。此外，为方便消费者，各保险公司纷纷推出电话投保、网上理赔、全城通赔、立等可取等创新服务，提升了服务效率。

        其二，将农民工保险交由商业保险运作，可以降低政府管理保险资金的成本。目前大多数保险公司业务面向全国，网点遍布城乡，减少了政府重新设立专门服务、管理机构的巨大投入，取得不建"庙"不招"和尚"也照样"念经"的效果。而且，将农民工保险交由商业保险运作，可以发挥保险资金运用优势，促进保障资金的保值增值。

        重庆保监局副局长秦士由认为，当前，在政府财力和农民收入有限的情况下，农民工保险需要商业保险和社会保险"两条腿"走路，建立商业保险与社会保险合作机制。一是委托一家机构网络健全的全国性商业保险公司管理农民工养老保险关系，保险公司为每个农民工制作记载缴费等信息的保险卡，对农民工开放"异地缴费"业务，农民工异地就业时，可凭保险卡要求用人单位到流入地保险公司缴费，缴费期限可累计计算。二是保险公司为农民工养老保险基金设立专门账户，全国各地的农民工养老保险个人账户基金通过专门账户汇总后，及时纳入社会保障基金财政专户，集中安排运用，确保保值增值。三是保险公司以风险保障模式或受托管理保障基金模式参与农民工工伤保险、医疗保险和意外伤害保险。（