自１１月起，中国农业银行将全面推进三农金融事业部制改革，将范围扩大到全部２０４８个县（市）支行。三农金融事业部制改革是农行落实面向“三农”市场定位的组织保障，这表明，农村业务曾一度收缩的农行在经过两年试点后，将全面推进“三农”金融服务工作。

      已重返“三农”和县域金融市场２年的农行，如何履行服务“三农”的承诺，“三农”业务能否为农行带来盈利，为上市铺平道路？这次“回归”又将为整个“三农”和县域金融市场带来什么？

      金融服务“三农” 农行责无旁贷

      农村经济发展一直受制于融资难，包括农行在内的４大商业银行，在由专业银行向国有商业银行转变过程中大举收缩农村网点，使得这一情况雪上加霜。农行此次回归，无疑将对农村经济发展产生积极的影响。

      在过去两年试点中，这一影响已显现。甘肃定西市从一个全国闻名的贫困地区成长为“中国薯都”，与金融的支持是分不开的，其中，农业银行起到了十分关键的作用，而农行定西分行正是农行服务“三农”的首批试点行。

      自２００７年１０月试点以来，定西分行累计向定西市投放涉农贷款３６．３亿元，有力支持了定西市马铃薯、中药材、畜草等特色农业产业的发展。

      特别是在马铃薯产业上，农行定西分行为当地马铃薯种植、储藏、贩运、加工以及种薯生产等各个环节提供了全方位的服务，对当地马铃薯产业培育起到十分关键的作用。

      据农行定西分行行长周占斌介绍，从今年起，农行定西分行还计划在三年内向定西市“三农”领域提供４０亿元的信用额度。

      农行董事长项俊波说：“过去两年成为农行面向‘三农’服务创新最多、改革力度最大、业务发展最快的时期。农行脱胎于服务农村的专业银行，为农业农村经济发展和农民增收提供有力的金融服务支持，我们责无旁贷！”

      项俊波介绍，截至今年９月底，农行县域存款余额达到２８４８９亿元，较两年前增长４１％；涉农贷款和县域贷款余额分别达到１１２６９亿元、１１８４１亿元，两年来分别增长５２％和６６％，从根本上扭转了前些年农行涉农和县域贷款余额及占比“双下降”的局面。

      “三农”盈利尝甜头 县域蓝海不动摇

      项俊波说：“农行计划到２０１８年，力争将‘三农’业务发展成为全行的支柱业务。”对于即将上市的农行，“三农”和县域业务是否能够成为利润增长点，成为股东和投资者关注的问题。

      其实，一些试点分行已经品尝到“三农”和县域业务带来的盈利甜头。据农行黑龙江分行行长李培峰介绍，截至今年９月末，黑龙江分行共向２１万农户投放农行贷款７１．９亿元，预计到年末将实现利息收入４．２亿元，县域行因此减亏增盈３亿元，上半年有６０％的县域支行实现了拨备前利润盈利，盈利额１．２９亿元，占全黑龙江分行盈利额的７０％。

      “这大大提振了全行员工、特别是县域行员工的信心和士气。农户贷款同业市场份额占比由３％提高到２０％。不仅如此，因农行的利率政策平抑了农户贷款市场资金价格，黑龙江省农民因此年减少贷款利息支出８亿元至１０亿元。”李培峰说。

      “三农”事业发展任重责艰，作为一家国有控股的大银行，农行有其特殊的社会责任，如何在商业化运作下服务“三农”？

       一方面项俊波对“三农”和县域金融市场的潜力充满信心，将开拓这个领域称为“蓝海战略”，并计划到２０１１年，农行县域新增贷款将占其新增存款的比例达到５０％以上，５年内，县域贷款余额占其存款余额的比例达到５０％以上；３年内，对农户的服务覆盖面达到５０％以上，发行金穗惠农卡１亿张以上；对国家级农业产业化龙头企业服务覆盖面达到９０％以上；培育县域优质中小企业３万家至５万家。

      另一方面，农行一直强调坚持商业化经营的原则，收益必须有效覆盖风险和成本。对此，项俊波提出，到２０１１年，“三农”和县域不良贷款占比持续保持在５％以内，近两年新发放贷款不良率控制在２％以内，到期贷款收回率达到９５％以上。

      项俊波说：“农行的改革发展方向、经营管理行为和金融资源配置必须体现国家意志，坚定不移地实施‘三农’和县域蓝海市场发展战略，任何时候任何情况都不能动摇。”

      回归带活农村金融市场 农行面对挑战抓机遇

      两年试点中，农行就探索出农行＋龙头企业、农行＋合作社、农行＋农村流通网络、农行＋农村协管员等服务“三农”的新模式，在一些没有农行网点的偏远地区，采取派遣流动客户经理组、流动服务车等方式开展金融服务，这些对其他大型商业银行服务“三农”具有借鉴意义。

      此外，农行信贷管理部副总经理朱科帮告诉记者：“一些金融机构的农户小额贷款利率在基准利率基础上上浮７０％到１００％，而农行的农户小额贷款利率，只在基准利率基础上上浮３０％左右，从而推动了整个农村金融市场利率下降。”

      在回归过程中，农行在服务“三农”方面的积极探索，带活农村金融市场，也对整个行业具有借鉴意义。

      不过，农行的回归路并非坦途，充满挑战。

      面对工行、中行和建行加速向县域布点，邮政储蓄银行强大的网点优势，外资银行业瞄准优质的乡镇“抢滩”，新型农村金融机构不断涌现，“三农”和县域金融市场竞争日益激烈，农行保持业务增长难度加大。这就要求农行大力开展农村金融产品、渠道和科技创新，消除不利于创新的体制机制，加快推进三农金融事业部制改革。

      目前，农行县域不良贷款余额为３８４亿元，不良率为３．４２％。在外部金融环境没有根本改变、“三农”和县域业务风险偏高的现状下，如何切实有效控制风险仍是农行面临的重大考验。

      此外，农行在县域有１．２４万个网点，２０万名员工，回归“三农”后，人员还有可能增加，进一步降低管理和运营成本的问题不可回避。

      项俊波在农行全面推进服务“三农”改革发展工作会议上说：“抓住当前机遇，农业银行将能够实现大的跨越，综合实力和地位将得到大的提升。开拓‘三农’和县域的蓝海市场，我们一定要坚定不移。”