中国经济网北京3月7日讯 （记者 殷楠）政府工作报告中指出，优化信贷结构，加大对“三农”、中小企业等薄弱环节的金融支持。在两会召开之时，记者采访了中国农业银行股份有限公司行长张云，了解农行如何创新和改进金融服务，加大对“三农”和中小企业的信贷支持。

        记者：农行如何做好服务“三农”工作是公众普遍比较关注的问题，请谈谈农行在服务“三农”过程中的做法和今年的打算。

        张云：面向“三农”是党中央、国务院赋予农行的光荣使命，也是农行义不容辞的社会责任。2007年6月，我行新一届党委组成后，积极按照国务院确定的“十六字”改革原则，选择福建、吉林、甘肃、广西等8家分行开展服务“三农”试点，着力解决服务“三农”工作中的突出问题，建立有利于服务“三农”的体制和机制，探索大型商业银行服务“三农”的有效模式和途径。在总行强力推动和试点带动的双重作用下，全行服务“三农”工作取得了明显成效。2008年，农行累放涉农贷款7667亿元，比年初增加1353亿元，占全行贷款增量的37.36%，扭转了近年来全行涉农贷款余额、占比双下降的局面，初步探索出了一条以缓解农民“贷款难”为突破口、以惠农卡为载体、以农户小额贷款为重点、以县域规模化融资和中小企业为基础、以三农县域事业部为组织保障，服务到位、风险可控、发展可持续、具有农行特色的服务“三农”新路子。

        在近年来服务“三农”的探索和实践中，我们抓了以下几个方面的重点工作：

        在发展战略方面，明确了服务“三农”的战略定位。农行股份公司成立后，我们把服务“三农”纳入《公司章程》，董事会下成立了专门的“三农”金融发展委员会，履行对服务“三农”业务的战略研究和管理职能。

        在组织架构方面，总行设立了“三农”金融部，以事业部模式管理和经营“三农”业务。分行成立相应专业部门，并把县支行打造成主要为“三农”服务的营销平台和事业部经营的基本单元，努力探索服务“三农”的新型组织模式，通过参股、控股村镇银行，在部分试点地区探索对现有网点覆盖不到的乡镇提供流动金融服务。

        在服务定位方面，以农户为重点，以县域规模化融资和中小企业服务为基础，分类推进粮棉大县、经济强县、贫困县和特殊地区县特色发展，努力为农业产业化、农村商品流通、农业农村基础设施、小城镇建设、特色资源开发、农村中小企业、农民生产生活和公共金融服务提供金融支持。

        在业务流程方面，初步建立了一套有别于城市客户的信贷政策制度体系。在准入、担保、流程和授权等方面进行持续创新，引入独立审批人制度，简化信贷业务审批流程，让“三农”客户“进得来”、“贷得到”、“贷得快”。

        在产品创新方面，推出适应不同层次农村客户需要的金融产品，包括简单的小额贷款品种等。研发推广了为广大农民度身定做的金穗惠农卡产品，并不断丰富卡功能。在推出惠农借记卡的基础上，今年又推出了惠农信用卡。今后，我们还将实时开发新产品，满足“三农”多样化、多层次的金融服务需求。

        在资源配置方面，向“三农”和县域倾斜配置各类经营资源，单独编制综合经营计划、配置经济资本、下达信贷计划、安排营业费用和固定资产投入，并正在建立对三农县域事业部的单独核算体系。

        在风险控制方面，初步建立了“三农”业务全面风险管理体系。以信用风险和操作风险为重点，拓宽信息收集渠道，创新客户调查方式，加强守信激励和失信惩戒机制建设，推行二级分行、县域支行风险经理、独立审批人和监管人员派驻制，对农户贷款实行“三包一挂”，通过不定期抽查、专项检查、IT管理系统实时监控等方式加强业务监管，实现了“三农”业务全过程的风险管理。

        关于今年的服务“三农”工作，我们将重点抓好五项工作：

        一是积极支持农村地区扩大内需。以中央加大农业农村基础设施建设和社会事业发展投入为契机，大力支持县域有可靠还款来源的基础设施项目、农村民生工程项目、粮食主产区增收工程项目和农业产业化龙头企业及农村优质中小企业。配合“家电下乡”、“农机补贴”等重大政策实施，支持相应工业品生产、配送和农村现代流通体系建设。积极落实我行与地方政府签订的各类合作协议，兑现相关承诺，大力实施协议项下“三农”信贷项目。

        二是实施“四个一”工程，进一步加大惠农卡和农户小额贷款业务推广力度。即围绕3年发行惠农卡1亿张的总体目标，在全行选择1个省级分行、10个地市分行、100个左右的县级支行，分三个层面整体推进，争取实现惠农卡全覆盖、农户小额贷款广覆盖。今年，我们计划新增发放惠农卡2300万张，激活率达到95%以上，通过惠农卡对农户授信户数达到300万户以上，发放农户小额贷款500亿元以上。

        三是把服务“三农”工作由试点推到全行。在总结试点行服务“三农”经验和教训的基础上，完善相关制度和管理办法，10月份在全行全面推开服务“三农”工作。

        四是全面启动三农县域事业部改革。按照农行股改方案，抓紧建立包括2048个县支行的三农县域金融事业部，单独编制综合经营计划、配置经济资本、下达信贷计划、安排财务费用，建立相对独立的核算体系和报告制度。

        五是加快推进县支行综合改革。把县支行打造成为充满活力、富有效率的“三农”金融服务平台。今年将在经济强县、粮棉大县和特色资源县中，选择100个县支行进行试点，在此基础上逐步推开。 

        记者：从农行服务“三农”试点看，惠农卡受到了农户的广泛好评，下一步打算如何推广惠农卡和改善用卡环境？

        张云：面向农户的金穗惠农卡推出后，得到了社会各界的一致肯定和广大农民的普遍欢迎。到去年末，我行已经发卡810万张，农户小额贷款授信30万户，授信总额度66亿元；贷款19万户，贷款余额47亿元。惠农卡的发行，为广大农民提供了广覆盖、普惠制、多功能的金融服务，为缓解农民“贷款难”发挥了重要作用。

        今年我们计划发行惠农卡2300万张，激活率达到95%以上，惠农卡授信率不低于当地农户有效信贷需求的30%，惠农卡贷款授信户数达到300万户以上，当年新增惠农卡贷款500亿元。为实现这一目标，推广范围将从18家分行扩大到全国所有分行。同时，综合考虑各地经济条件、服务能力、信用环境、竞争力等因素，确定1家省分行(吉林)、11家二级分行、153家县支行作为惠农卡发行的整体推进单位。为解决农村市场中农产品批发经营户、个体工商户、小型加工运销户、种养殖户临时、短期、小额、频繁的资金周转需求，我们还研发推出了惠农信用卡，今年1月，在河北举行了首发仪式，年内计划发卡50万张。 

        下一步，我们将一方面完善卡功能，使其成为集结算、消费、小额信贷、理财等功能于一身、更适用的惠农卡；另一方面，将大力改善用卡环境，使惠农卡更好用、更方便。一是加强物理网点的服务功能。对现有网点增加服务功能，扩大服务覆盖范围。在县域经济比较活跃、农业生产专业化程度较高、农户信用意识较强、发展前景较好的中心集镇，通过优化布局酌情调整增设网点。二是加快推进电子渠道建设。在乡镇政府、乡镇派出所、基层供销社销售网点(包括农家店)、优质连锁店等，布放支付通、ATM、POS等机具。加快研发适合农村推广的“三农”自助服务终端、手机银行和网上银行等产品，大力提高“三农”金融服务的信息化水平，充分发挥电子银行和自助设备对机构网点的替代效应。三是加强代理渠道建设。依托邮储银行、农信社等金融机构在农村地区的网点优势，与其开展互利合作，改善惠农卡受理环境。四是加快推进流动客户经理队伍建设。对超出现有物理网点服务半径的区域，通过流动客户经理小组的形式，延伸服务半径，上门为农民服务。

       记者：中小企业融资难一直是个难题，在当前国际金融危机的大背景下，中小企业融资更是难上加难。对此，农业银行采取了哪些破解措施？

        张云：中小企业的健康发展，对于国民经济持续快速发展有着举足轻重的作用，特别是在扩大就业、改善民生，维护稳定等方面，具有不可替代的作用。农行企业类客户群体中，95%以上的客户是中小企业。支持中小企业发展，一直是农行的一项重点工作。国际金融危机爆发后，我们急中小企业之所急，上门走访企业，了解企业困难，及时推出八项措施，扶助中小企业渡过难关。

        一是构建差异化信贷制度体系。通过下移经营重心、适当下放小企业信贷业务审批权限、适当放宽担保范围、在二级分行和符合条件的县级支行设立信贷业务审查中心等措施，构建差异化的小企业信贷制度体系。

        二是创新小企业金融服务产品。推出融资融信、理财增值、支付结算、电子银行、代理业务和综合服务等六大系列小企业金融服务产品；扩大小企业自助可循环贷款、简式快速贷款试点范围，满足小企业多样化金融需求。有的分行还推出了小企业商铺经营权质押贷款、应收账款质押贷款、多户联保贷款、整贷零偿贷款等产品，加大小企业产品创新力度。

        三是加大信贷规模倾斜力度。对小企业贷款规模实行敞口管理，上不封顶。按照小企业信贷投放增速不低于全行贷款增速，贷款增量不低于上年同期的原则，最大限度地把新增贷款规模用于支持小企业发展。

        四是改善小企业融资条件。加大服务方式创新力度，主动了解客户金融需求，为小企业设计服务到位、成本合理的综合金融服务方案。积极引导县域中小企业调整升级产业结构，树立依法诚信经营意识，建立和完善财务管理制度，更好地满足融资条件，提高融资能力；支持和配合地方政府，加大担保体系建设力度，尽力解决县域中小企业担保难问题。

        五是推进小企业业务信贷结构调整。对小企业客户单列名单，实行单独管理，单独统计，单独考核。根据国家产业政策和环保政策，按照区别对待、有保有压的原则，把符合产业政策、环保政策，以及有市场、有技术、有发展前景的小企业作为重点支持对象，帮助企业渡过难关。

        六是构建风险管理长效机制。根据小企业业务的风险特征，逐步构建以县支行为基本单位的风险管理组织体系。在有效防控小企业业务信用风险和操作风险的前提下，提高小企业贷款的风险定价能力和风险覆盖水平，适度放宽小企业业务风险容忍度。

       七是建立有效的激励约束机制。按照机理不变、方法创新、路径灵活、简洁高效的原则，积极探索建立小企业业务模拟绩效评价机制，激发员工的积极性和创造性。

       八是打造高素质的小企业金融服务团队。多渠道充实小企业业务人员，按照每30户小企业至少配备1名客户经理的要求，充实小企业客户经理队伍，不断提高队伍素质，为小企业客户提供优质高效的金融服务。