农民贷款不难银行放贷不怕

——农业部推动建立农业信贷担保体系探析

    绘图：吴狄

    本报记者曹茸高飞

    “宁可不要10万元的财政补贴，也盼望获得100万元的贷款。”一语道出新型农业经营主体对金融的渴求。现代农业离不开金融，而“贷款难”、“贷款贵”长期困扰着经营主体，成为“成长的烦恼”。

    李克强总理提出，让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。当前，我国农村地区的信贷供给总体充裕，特别是近两年对涉农金融机构定向降准，释放了万亿规模的流动性，可以说金融“池子”并不缺水。然而，“不差钱”的金融机构却面临“难贷款”窘境，因缺乏抵押担保，一些银行对涉农贷款“不愿贷”、“不敢贷”。

    如何把“池子”里的活水引出来，如何化解农民“贷款难”与银行“难贷款”症结？今年7月，财政部、农业部、银监会印发了《关于财政支持建立农业信贷担保体系的指导意见》，农业部抢抓机遇、顺势而为，积极推动建立全国农业信贷担保体系，正式破题财政撬动金融支农。

    为什么建——

    破解现代农业发展“瓶颈”，化解经营主体“成长的烦恼”

    中央有要求有政策、产业有急需有空间、金融机构有意愿有动力，破解农村金融难题面临难得机遇。迫切需要政府设计内容更加丰富、层次更加清晰、措施更加高效的由财政、金融等工具组合的“政策包”

    新常态下发展现代农业，对金融服务提出了新的更高要求。

    农业部部长韩长赋指出，现代农业不仅需要财政补贴“输血”，更需要通过金融资本增强“造血”功能，以金融为纽带，将劳动力、土地、技术和资本等先进要素进行集约配置、优化组合，推进农业适度规模经营和产业集聚，激发农村农民的内在活力，增强农业发展动力和竞争力。

    与中央要求相比，新型农业经营主体的需求更为迫切。“每年资金缺口都在百万元以上，真是急死人了”“我们生产的蔬菜直供香港，但是由于没有抵押物，硬是拿不到贷款”。采访中，记者不时听到这样焦急的话语。

    据统计，截至2014年底，全国经营面积在50亩以上的专业大户已达到318万户、家庭农场超过87万家、农民合作社达到129万家；各类龙头企业超过12万家；各类农业社会化服务组织超过115万个。与一般的小规模经营农户相比，传统的普惠型、简单化的直接补贴已经不能满足新型经营主体发展壮大的需要，而由于多方面的原因，其金融需求还不能得到有效满足，这已成为农业支持保护政策的最大“短板”、农村金融领域的突出矛盾。

    为了化解新型农业经营主体“成长的烦恼”，迫切需要政府设计内容更加丰富、层次更加清晰、措施更加高效的由财政、金融等工具组合的“政策包”。

    与其他行业主体不同，农业经营主体信用记录少，普遍缺乏有效的担保抵押凭证，银行很难与他们建立信用关系，有钱也不敢贷。面对这样的信贷困境，必须引入第三方机构，提供贷款增信服务，解决信息不对称问题，保障双方授信通畅。

    农业部副部长张桃林认为，通过财政注资成立专门的农业信贷担保机构，实行“银担”、“政银担”合作，构建银行、担保机构及农业经营主体相互支撑的“铁三角”稳定体系，实现了财政与金融融合支农，通过转换资金投入方式，撬动金融资本支持现代农业建设，发挥了财政资金“四两拨千斤”的引导和杠杆作用。

    “把支持‘三农’的财政扶持资金集中起来建设农业信贷担保体系，就是把‘死钱’、‘零钱’整合起来，变成了‘活钱’、‘整钱’。”银监会副主席王兆星如是说。

    中央有要求有政策，产业有急需有空间，金融机构有意愿有动力。可以说，目前是构建农业信贷担保的最佳时机，各方已对构建农业信贷担保形成了共识。中国人民大学中国农村经济与金融研究所教授马九杰认为，如果在全国自上而下建立不以盈利为目的的政策性融资担保体系，搭建起商业金融和农业发展之间的桥梁，则能有效地解决农民“贷款难”与银行“难贷款”难题，真正实现农业产业上水平、金融发展可持续、财政补贴高效率、农民最终得实惠，这在国际上也是经常使用的政策路径。

    怎么建——

    政府注资，组建省级农业信贷担保机构

    农业信贷担保必须专注于现代农业发展，尤其是粮食生产和新型经营主体；积极探索符合当地实际的农业信贷担保有效经营模式，适时组建全国农业信贷担保联盟

    “民营类融资担保机构的风险控制能力相对较弱，也不会重点关注风险相对较高的农业信贷领域。”国务院发展研究中心金融研究所所长张承惠指出，农业信贷担保风险高、收益低，完全依靠市场力量很难充分发挥应有作用，政府必须在这方面有所作为。

    财政注资成立专门的农业信贷担保机构成为众望所归。今年农业三项补贴政策改革明确提出调整20%的农资综合补贴资金和部分增量资金重点用于建立农业信贷担保体系。

    农业部财务司司长陶怀颖指出，在组建农业信贷担保体系的过程中，要特别注意把握政策性、独立性和专注性原则。也就是说，农业信贷担保机构主要是由政府注资、政府主导，同时为了避免混业经营导致涉农担保的“边缘化”，农业信贷担保机构和业务运营，包括法人、业务、财务、考核和管理都应是独立的。

    需要强调的是，农业信贷担保必须专注于现代农业发展，尤其是粮食生产和新型经营主体。对此，财政部副部长胡静林强调：“财政支持农业信贷担保体系建设的资金来自农业补贴，信贷担保服务必须专注于农业发展，起步阶段要坚持以种植业、养殖业为主，近期尤其要突出对粮食适度规模经营的支持。”

    “农业部门要在担保体系建设与运营中履职尽责，主动作为，认真把好组织架构关、业务方向关、项目筛选关，确保农业信贷担保姓农、为农。”张桃林多次强调。相关文件也明确要求，政策性农业信贷担保机构对符合条件的农业信贷担保余额不得低于其总担保规模的70%。

    金融部门对推进金融支农的作用最为关键，银行也要在“银担”合作中要有战略眼光，也要承担相应责任，对合作的信贷担保机构应提供更多优惠，如风险分担、不收或少收保证金、提高放大倍数、控制贷款利率上浮等。“完善银担合作机制和风险分散机制，要改进银行绩效考核和风险问责机制，提高对‘三农’融资担保贷款的风险容忍度。”王兆星表示。

    “当务之急是尽快组建省级农业信贷担保机构。”农业部有关负责人表示，要力争用2年时间建立健全省级农业信贷担保机构，积极探索符合当地实际的农业信贷担保有效经营模式，适时组建全国农业信贷担保联盟。

    组建农业信贷担保机构对农业部门来说也是一大创新和挑战。“不同于以往的财政项目，资金一次性投下去就可以，而信贷担保机构建起来了，资金永远在那儿滚动运转，所以要做好长远谋划。”参与农业信贷担保机构组建的农业部门同志深感责任和压力巨大。为此，农业部多次组织座谈会、研修班等，边学习边总结，指导省级农业部门开展工作。

    进展如何——

    各省组建步伐加快，都在赶着落下“第一担”，可持续经营是关键

    农业信贷担保急需既懂农业又懂金融的现代经营人才，也要精心设计经营模式，科学制定考核体系

    农业部对农业信贷担保体系一抓到底，实行定期调度和督导制度。据了解，各省行动都已在路上。

    重庆市农业担保有限公司成立于2006年，成立以来始终坚持为家庭农场、种养大户、农民合作社、农业企业、农业社会化服务组织等新型经营主体提供融资性担保及经营培育服务，截至2015年11月，累计为2000多个农林牧副渔项目提供担保贷款77亿元。日前，市政府计划到2017年增资到10亿元以上，进一步健全完善为覆盖33个农业区县的政策性农业信贷担保体系。

    吉林省农委有关负责人介绍，吉林省新组建农担公司的方案已经省政府批准，注册资金40亿元，具体由财政厅和农委共同筹建，董事长和总经理由两个部门分别推荐委派。管理实行总分架构，分公司为业务中心，总公司对分公司重点考核其农业信贷担保业务规模、项目个数，为农服务质量与绩效、风险控制等。这样不仅可以共享财力、人力及信息等资源，而且决策也可以避免受到地方行政的干预。

    相比其他省市，湖南省财政以股权股资的方式在全省63个县市，每地投入1000万元建立省农业信用担保公司办事处，并将担保业务的重心放在县级。下一步的计划是在全省产粮大县中还没有农业担保机构的27个县成立省农业信用担保公司分支机构，并且规定在有3个分支机构或以上的市州设立分公司，实行分层垂直管理。

    尽管各地组建农业担保体系的具体做法不尽相同，但重点都是先建立独立的省级农业信贷担保机构，然后再向下通过办事处、分公司等延伸业务。而且，这一步伐在明显加快。据统计，截至12月15日，京津两地的省级农担公司已经开始运营，并已经形成了较为完善的农业信贷担保体系；山东、甘肃等4个省市将通过扩大注册资本金规模和覆盖范围，形成全省农业担保体系；江苏、四川等7个省区正在筹建，青海、贵州等9个省区待省政府批准后马上落实组建方案，其余省区也都加快了组建速度。预计今年底明年初大部分省能够正式挂牌。

    “业务什么时候落地？”这是大家更加关心的问题。正在组建的担保机构也都有了时间表，都在赶着落下“第一担”。“业务开展起来后，有三个方面的问题要早考虑。”马九杰建议，一是担保杠杆倍数要合理放大，既不能让财政资金沉淀，又不能为冲量做非农业务或盯上大企业，要想办法加强与新型经营主体的粘性；二是考核不能看盈利，应重点看业务规模、项目个数、为农服务、风险控制等情况；三是财政补偿政策要跟上，主要是建立合理的担保费用补助和代偿补偿制度。

    “建起来”只是第一步，要想“经营好”人才是关键。“搞农业信贷担保既要懂金融，更要熟悉农业。”湖北省农业厅焦泰文说，“以往我们主要研究农业生产技术，善于用财政直接补贴或投资，撬动金融、撬动社会资本方面，我们经验不足，更缺乏专门人才。适应新形势，农业部门不仅要树立和强化现代农业金融意识，还要抓紧补上农村金融的课，培养和引进金融人才，加强农村金融力量，还要建立起与金融机构经常性的良好沟通合作机制。”

    搞金融，风险防范至关重要。瀚华金控股份有限公司董事长张国祥建议：“担保机构要做精风险管理，适应互联网金融等新型金融业态发展趋势，提供多元化产品。不仅如此，政府还要加快设立服务辖区内的再担保机构，给当地融资担保机构提供行业‘稳定器’。”据了解，组建全国农业信贷担保联盟已经提上议事日程。

    不可否认，农业信贷担保体系的建立完善还有很长的路要走。它为破解现代农业发展“瓶颈”应运而生，也必将在服务“三农”中茁壮成长。