“人都没上保险，还给粮食上？”河南省一位村干部告诉记者，近几年来，为了让农户给自家小麦、玉米上保险，每年他都要挨家挨户上门收保费，听到最多的就是这句话。“村民没有什么保险意识，而且节俭惯了，能省则省。即使四五块钱的保费，心里也得掂量掂量。”
“给粮食上保险，本是国家惠民的好政策。按照国家和河南省政策规定，今年每亩小麦保费是27元、玉米20元，其中中央、省、市、县四级财政一共可以补贴80%，老百姓只用掏20%，也就是四五块钱。”河南省统计局党组成员、河南省地方经济社会调查队队长刘明宪说：“根据我们的调查，粮食作物的参保率并不高。”据河南省地方经济社会调查队近日发布的调查数据显示：在被调查的600位农户中，有317户从来没有参加过小麦、玉米、水稻等任何粮食作物保险，占52.8%。
好政策为何遭冷遇？
农户保险意识淡薄，嫌赔付低、理赔手续麻烦
“就一亩多地，赔就赔了。”记者在某村采访时，提起农业保险，很多村民这样说。他们或是仅仅听说过，但具体政策和参保流程不了解，或是干脆没有听说过。据河南省地方经济社会调查队调查：2013年参加小麦保险的农户仅占21.2%，参保面积为28.5%；参保玉米的农户仅占11.3%，参保面积为16.8%。
赔付低、理赔手续麻烦是很多村民不愿继续投保的原因。“按照保险公司给的条款，一亩小麦最多才赔447元，可要是不受灾，我一亩小麦至少要卖1000块。”平顶山一村民去年投保小麦，因干旱造成地里部分小麦受损。“要保费的时候，村干部上门收费。可等到要保险公司赔钱时，手续可麻烦着呢，来来回回好几趟，最后等了两个多月，一亩地才赔了200多块钱”。
村民王民告诉记者，今年他没有再买任何农业保险：“时间耗不起，没那闲工夫。与其听保险公司解释，还不如我出去打一两天工来钱快呢。”
刘明宪解释，现行的农业保险政策只保土地上的物化成本，比如种子、化肥、农药等，不包括人力成本，更不是保当季收益，所以一亩地最多赔447元。这还是在完全绝收的情况下，如果没有绝收，算上损失率，很多村民一亩地也就赔两三百；再加上河南分散的小农户户均种植面积也就一亩多，本来收益就不高，更不愿意为此再付出保险成本。
工作量大、利润低，保险公司基层力量不足
今年8月下旬，正值玉米抽雄期，郑州荥阳市高村乡地区遭受冰雹袭击，造成玉米倒伏，产量严重受损。一位种粮大户庆幸自己为流转的930亩玉米地投了保，他按照每亩20元保费，一共花了1.8万多元。然而，他最终拿到手里的赔付款“也就2.5万多元，等于挽回7000多元损失”。他不解地问：“按照保额每亩329元，保险公司认定的受灾面积247亩，也得赔8万多元啊？”
对此，中华联合财产保险股份有限公司河南分公司副总经理唐祯林解释：“根据保险条款，保额要再乘以损失率，才是应赔付款。损失面积和损失率都是由保险公司指定专业人员现场勘定或取样。受灾时取样一次，待同区域小麦或玉米成熟丰收后再取样一次，二者进行比对，得出损失率。”
同时，玉米保险还要根据受灾时所处的不同生长期，如出苗期—拔节前、拔节期—抽雄期、扬花期—成熟期，依次再乘以赔偿比例50%、75%、100%。“当时定损高村乡这位农户的损失率为41.5%，最后的赔付款就是329×247×41.5%×75%=25293.1元。”
唐祯林表示，很多农户不能理解或者听不进去保险公司的理赔程序和定损过程，让商业保险公司很无奈。同时，政策补贴不到位更让商业保险公司有苦难言。“粮食作物保险属政策性保险，本来利润就低，甚至没有利润。按照规定，保险费由中央、省、市、县四级财政按照40%、25%、5%、10%的比例进行补贴，但县财政的10%很难到位。自2007年公司开展农业保险以来，县一级财政一共加起来就欠公司六七千万。”
保险公司基层力量不足也是制约农业保险工作开展的另一大因素。刘明宪告诉记者，目前商业保险公司基层在编人员有限，业务发展压力较大，服务能力不足，难以满足粮食作物保险大面积承保等各项工作的需要。“很多工作比如填清单、收保费、测算土地面积等，主要依靠村干部来做。但村干部工作繁重，积极性并不高。如果乡镇政府把其列入工作考核目标，村干部又感觉困难重重，甚至为了完成任务，自己为农户垫付保费。但等到受灾时，又会出现代领、错领、骗领赔付款的事情，农户、村干部、保险公司三方发生纠纷。”
保险需求仍在，种植大户参保积极性高
然而，作为河南农业保险市场份额最大的商业保险公司，中华联合财产保险股份有限公司河南分公司对粮食作物保险工作仍持积极乐观态度。“现在很多土地都流转出去了，出现了很多种植大户。公司现在就瞄准这些种植大户，定向宣传、个性化定制保险合同，因为这些种植大户生产投资大、风险高，他们的保险意识、参保积极性也比一般小、散、弱的农户高得多。”唐祯林说。
针对农户参保积极性不高、保险公司基层力量薄弱等问题，刘明宪建议，市政府、乡镇、基层组织都要积极参与粮食作物保险的工作，让商业保险公司、村干部孤军奋战不现实。要有针对性地加大宣传力度，包括保险范围、理赔标准、测损认定方法、认定机构、理赔程序等，让农户正确认识农业保险，了解具体条款。
同时，粮食作物保险定损标准要科学、合理、规范、透明、公平，建议整合保险、金融、农业、气象、水利、统计等部门的技术力量，建立粮食作物风险灾害评估小组和快速评估理赔反应机制。在灾害事故发生后，能及时、科学、高效地查勘确定致损原因、风险来源和损失程度，公开理赔程序，提高理赔结果的公信力和农户满意度。
