日兴合作社在投放的400多笔借款中，没有发生一起不良借款——

“合作社的钱好借好还”

    本报记者杨丹丹

    安徽省太湖县日兴养殖农民专业合作社成立于2010年12月，截至目前，合作社累计筹集互助金1140万元，累计借出互助金2028万元。在投放的400多笔借款中，没有发生一起不良借款。用合作社理事长汪玉平的话说：“合作社的钱，好借好还。”他们究竟是怎么做到的呢？记者近日来到这个合作社进行探访。

    产业增活力

    江塘乡大塘村的汪玉平既是日兴养殖农民专业合作社理事长，也是这个村的村支部书记。“2010年，安徽省出台《农民专业合作社法》实施办法后，我组织本村干群成立了日兴养殖农民专业合作社，实行‘种苗统一引进、饲料统一供应、疫病统一防治、技术统一培训、产品统一销售、资金相互借用’，解决了个体养殖户自己解决不了的很多难题，成员收入年增2万多元，第一批合作社成员已成为全县脱贫致富示范户。”汪玉平滔滔不绝地打开了“话闸子”。

    他告诉记者，合作社坚持资金互助的基本原则，坚持成员自愿、股份合作、有偿使用、服务生产、民主管理的原则开展资金互助，做到“五坚持、五防止”，即坚持互助性，防止办成金融机构，坚持内部性，防止资金外流，坚持民主性，防止决策失误，坚持群众性，防止演变成“官办”性质，坚持服务性，防止片面追求盈利。

    在合作社的办公室里，记者看到墙上醒目的“三查、四不、五把关”的标语。汪玉平解释说，“三查”即资金投放前调查，投放时审查，投放后检查；“四不”即不用于非农业产业发展类项目，不用于购买股票债券类金融项目，不向非本合作社社员投放资金，单户借款最高不超过总股金的10%；把好“五关”。一是把好借款人资格审查关。借款人是否是合作社成员，信用等级怎么样，是否是用于农业产业发展等。二是把好借款审批权限关。严格按照社员大会确定的审批权限发放借款，并张榜公示，接受监督。2万元以内由片长审批，2~5万元由片长和理事长共同审批，5万元以上由社员联户担保，理事会集体审批。三是把好借款手续办理关。合作社聘请长年法律顾问，对借款的条据和合同进行把关。每笔借款由本人提出申请，根据借款数额权限完善审批手续，按手印订立借据。四是把好财经制度关。所有业务通过电子化操作，电脑操作和现金分人负责，设立专职会计，对信用合作资金单独建账，独立核算和管理，做到“账据、账款、账表、账账”相符。章程规定按互助金总额的20%提取备用金，按盈余的20%提取风险金，按10%提取盈余公积金，剩余盈余按入股金和成员积累总额进行分配。五是把好借款金额和期限关。根据农户产业发展情况确定放款金额数量，根据用途确定借款期限，一般3~6个月，最长不超过一年。

    正是这样的民主决策、阳光运行，才使得合作社的资金运营安全可靠。据悉，合作社成立了决策、理事、监事机构。合作社社员代表大会由51人组成，日常办事的理事会由5人组成，监督的监事会由3人组成。每年至少召开两次社员代表大会。坚持每月理事会、监事会例会制度。理事会、监事会随时接受社员的咨询、质询。设立社务公开栏。合作社将成员以及成员账户所占有的股份额度、分红情况、决算、提留等财务情况，社员借款额度、用途以及还款情况等按月在社务公开栏公开。接受相关部门的监管。每月定时向县农委、财政等部门报送财务报表，并接受县农委资金互助网络监管服务平台的实时监控。

    社员得实惠

    “去年家里出了点事，幸亏通过资金互助借了2万元，我的猪苗才得到后续资金的投入，度过了难关。”社员汪学跃感叹说。

    合作社通过自身经营引导农户发展专业化养殖，在较短时间内实现规模化生产，今年合作社内发展规模养鸡户增加了4户，户均年净收入达8万元左右。社员依靠资金互助优势，增强市场竞争力，减少了因资金不足和资金链断裂造成的倒闭和亏损风险。

    目前，这个合作社成员已发展到551户，占全村农户的80%。通过几年的发展，特别是开展资金互助试点，有力推动了产业发展，增强了抵御风险能力，促进了农民增收。

    合作社资金互助建立在“血缘、地缘、亲缘”基础之上，成员之间对彼此的家庭背景、经济实力、信用状况等比较了解，具有信息对称的优势。由于资金的互助合作，成员交流增多，加快了新理念、新知识、新技术的普及推广，增强了合作社的凝聚力，提高了社员整体素质和合作社的规范化建设水平。

    太湖县金融办相关人士称，资金互助弥补了正规金融机构在农村金融供给的不足，抑制了不法民间贷款行为的滋生。合作社开展内部资金互助和信用合作，解决了正规金融机构与广大有信贷需求的农民存在信息不对称、交易成本高等问题，满足了农民生产季节性短期资金借贷的需求，填补了正规金融机构在农村的“空白”。同时，由于农民专业合作社资金互助是通过成员入股来实现相互救助，成员能够以较低的借款成本、便捷的手续服务来满足生产发展资金需求，客观上对不规范的民间借贷形成了强力排挤。

    规则要遵守

    “除了已经批准的6家农民资金互助合作社，我们县里还大大小小的有着数十家未经批准的资金互助社。经过这些年的运营，我们认为资金互助社只要遵守好规则，相关部门做好监管，完全可以达到有机运转。”太湖县新农办主任、农委党组成员汪雁祥介绍说。

    汪主任认为通过日兴养殖农民专业合作社的实践和示范，开展资金互助要遵守几个原则，才能防范风险。首先要坚持成员合作制，实行“民办、民管、民用、民受益”，自愿合作、自担风险、自负盈亏；资金互助合作必须在有稳定的特色主导产业的农民专业合作社进行，以确保互助合作资金的用途和投入效益；资金互助合作仅限于入股社员内部，充分利用内部社员自有的富余资金，确保封闭运行；乡财政、农经部门要切实加强互助合作资金运行的财务监管和指导服务，确保信息及时准确。坚持资金规模适度，风险可控，建议在1000万元左右为宜；可以运用联保担保基金和风险保证金等联合增信方式，向银行和其他合作社拆借资金以扩大融资渠道。