随着乡村经济的日益活跃，农户的借贷需求也越来越强烈。记者在鲁南一个乡镇采访时了解到，部分农民宁肯加入非法的民间互助会，也不愿去求正规银行。农民用脚投票的背后，折射出怎样的农村金融生态？

　　山东省滕州市西岗镇西邻微山湖，总人口13.1万人，2014年实现生产总值106亿元，曾荣获“全国重点镇”“全国小城镇综合改革试点镇”等荣誉称号。在这个镇的高庙东村、高庙北村等村庄，几十年前出现的民间互助会一直流传了下来。

　　一名高庙北村村民随身携带了一张皱巴巴的打印纸，记录了23个村民之间的资金互助行为。自2010年起，目前共有18人通过竞标取得了资金使用权。

　　据高庙东村老人回忆，他们小时候村里就有互助会，例如，谁家有人过世，发不起丧，就可以组织“老年会”。为年轻人结婚组织的叫“青年会”，为盖房修屋组织的叫“屋会”。虽然互助会的历史很长，但数量、规模、范围都有限。

　　最近几年，盖房、买车、开饭店、办超市，甚至是缴计生罚款，都可以“起会”。互助会的数量虽然难以准确统计，但村民们估计有七八十个。单个互助会的会员，也从过去的不超过20个，发展到30个左右，多的能达到60多个。参会范围，从高庙东村、北村等几个村庄向周边村庄扩展，附近一座煤矿的矿工也慢慢参与进来了。

　　村民单兆海目前参加了19.5个互助会(其中一个为两人合伙)，每年入会的资金多达8万元。“过去每股几百元，现在没有低于1000元的。”他说。

　　互助会作为一种自发的非正规金融组织，广泛流行于我国农村，东南沿海地区尤为盛行。互助会一方面能解决农村家庭日常生活中的资金需要，促进民间消费和投资，但另一方面，一旦信誉链条破裂，出现“倒会”，不仅会使农村家庭遭受重大损失，还会严重影响社会安定，加剧金融市场的不稳定性。

　　熟人社会、道德约束等机制是民间互助行为维系的基础，随着西岗镇民间互助会参与范围的扩展，人员的复杂化，互助会的风险在增加。最近几年，已经发生了两起个别会员拿不出会金的情况。

　　农民为什么不通过正规的金融机构去获取资金支持，反而要加入地下的互助会呢？村干部反映，以互助会的形式借贷，利息要比银行低，同时简便快捷，只需遵循约定俗成的规矩就行。还钱时也不用一次还清，一年还三五千就行了。所以，村民大多已形成习惯，要用钱就“起会”，有闲钱的，也首选入会获息。

　　与之对比，银行类金融机构基本不适应农户的需求。多名村民反映，正规金融机构繁琐的贷款程序，复杂的抵押和担保要求以及相对较高的贷款成本，对他们来说是一道难以也不愿逾越的门槛。

　　西岗镇农业办副主任张永说，针对农村金融的特点，各商业银行也进行了一些探索，例如小额信用贷款、三户联保贷款等。但在信用体系尚不健全的情况下，风险控制非常困难，这也使商业银行的金融创新步子不大。

　　当地银行业人士反思说，正规的银行机构下农村，大多是把针对城市的那一套成熟的金融模式，原封不动地移植了过去。比如，城市金融模式需要抵押物，到了农村之后也要抵押物，而农民真正值钱的土地、房屋、机械、大棚等，银行又不认可。再比如，城市金融模式需要一系列的评估、担保等程序，可到了农村，面对千千万万的小农，如果每个都走一遍固定程序，累也把银行累死了。如果不进行系统性创新，银行类机构难以在农村成功。