金融改革越深入，就越面临重重险阻、种种挑战，就如当前国家为支持“三农”实体经济发展一样，尽管出台了定向降准、税费减免、财政给力、金融帮扶等一系列的务实举措，然而“三农”经济实体融资难、融资贵似乎成了一道难以跨越的鸿沟。

　　一方面是“三农”客户急需生产经营流动资金，向基层银行申请贷款却迟迟借不到贷款；一方面是基层银行的自有资金并不紧张，尤其是一些经济不发达地区的银行资金一直十分宽裕，却因受到各种制度的制约，只好躺在资金池里“睡大觉”。

　　其实，当“三农”实体融资难、融资贵的呼声一浪高过一浪之时，基层银行也同样面临着放贷难的现实难题。从银行内部管理看，一方面，信贷制度“门槛高”，制度明确规定必须提供法律规定的国有土地、房屋等价值充足的有效资产作为担保抵押，这一硬性规定恰恰成了“三农”客户跨入银行信贷大门的“拦路虎”；另一方面，财务指标“设计严”，只有盈利水平高、资产负债率低、流动资金周转快、信用状况良好、产品竞争力强、获得荣誉多等多项指标同时达标，客户信用等级才能评定为“够格”，这也成了众多“三农”客户与银行挥手告别的“伤心泪”；再一方面，信贷约束“下手狠”，笔者实地调查得知，多家涉农银行对发放的贷款实行“包调查，包管理，包收回，与绩效工资挂钩”的“三包一挂”责任制，更有甚者实行“谁调查、谁发放、谁负责、谁收回”的终身责任追究制，捆牢了从业人员的手脚，从而让其不敢越雷池半步。

　　同时，“三农”客户本身又存在经营规模小、抗市场风险能力弱、信用违约潜在风险大、缺少融资抵押物等诸多问题。一来二去，面对这些实体经济的“融资饥渴”，基层行显得心有余而力不足就不足为怪了。

　　花繁柳密处拨得开，才是正道。当前“三农”实体在不能同时满足银行放贷条件的同时，评估登记手续繁琐与抵押费用过高也是造成贷款难、贷款贵的直接原因。笔者了解到，借款客户在办理房屋、土地抵押过户手续前，需到国土、房产等相关部门指定的社会评估机构进行价值评估登记，而评估登记部门分散。如办理房地产过户手续需到房产管理部门评估登记，一些地方评估费按房地产评估价值进行收费，即100万元（含100万元）以内按6‰收取；101万元至1000（含1000万元）按2.5‰收取。同时，房地产抵押登记还要按贷款金额的多少收取登记费、办证费，特别是办理土地抵押登记手续更加繁琐，收费因人而异。拿一栋价值500万元的房地产抵押借一笔300万元的贷款来计算，一些地方的房地产评估费、抵押登记费、办证费等费用多达4万元，占其贷款总额的1.3%。这样一来，消除涉农银行放贷难就需要众人拾柴，从源头解除制度藩篱。

　　一方面，需要针对基层银行的现实苦衷，由央行和银监会从信贷管理制度的设计与实施上依照“三农”实体的实际进行创新，不再让银行依葫芦画瓢式的信贷管理制度成为基层行放贷的“紧箍咒”，消除制度带来的基层银行放贷难。另一方面，银行管理层自身要切实从体谅从业人员的角度出发，科学合理地推行和实施信贷营销适度宽松的考核体系，不可一味地只对从业人员追责，造成从业人员无“圣旨”不敢放贷。同时，涉农银行不能再搞几亿、几十亿甚至上百成千亿的“垒大户”集中营销，人为地让“三农”客户的信贷规模紧上加紧。此外，需要出台规范房产、国土、工商等职能部门的服务行为，切实减少和免除抵押登记的各个环节和服务收费，出台由银行自身评估抵押物的新办法，从源头减轻需要融资的“三农”实体的直接负担。

　　只有“心往基层想、劲向基层使、难为基层解”的管理理念深入各级管理层，消除制约基层一线放贷中的“多头捆绑”，才能让“三农”实体享受银行的信贷“及时雨”。