继去年下半年中国农业银行在湖北和内蒙古发起设立村镇银行,中国建设银行也着手启动村镇战略,于去年12月在湖南发起设立桃江建信村镇银行,半年来已有不错业绩。
这之前,汇丰银行、花旗集团、渣打银行等外资金融机构和北京银行、民生银行等中资银行已将目光投向中国农村金融市场,在农村地区筹建银行和小额贷款机构。
与几年前国有银行因利薄而相继撤出农村地区相比,如今各大银行重新“下乡”之举引人深思。
圈地逐利内藏广阔商机
国家开发银行副行长刘克崮说,我国现有大约1.8亿户城乡草根经济体,其特点是融资需求额度小、期限短、需求急、缺少抵质押物和规范财务信息。而现行金融体系以服务大型企业和政府项目为目标,基于正规财务报表和充分抵质押物,难以满足草根经济融资需求。
“农村资金一直在流向城市,导致中国金融分布不均。城市过度密集,而农村供给严重不足,”中国社会科学院金融所结构金融研究室主任殷剑锋说。
针对农村地区金融服务弱化,国家从2007年底开始试点批设村镇银行。
在这轮农村金融机构布点中,外资银行行动迅速。2007年12月,汇丰第一家村镇银行在湖北随州曾都开业。随后,重庆大足、福建永安、北京密云、广东恩平汇丰村镇银行相继开业。花旗、渣打等外资银行业巨头也加紧行动,在中国农村地区设立信贷机构、小额农贷项目或村镇银行。
汇丰银行承认,受不熟悉中国农村市场、网点有限等不利因素制约,初期所设村镇银行不会给汇丰盈利带来实质性贡献。但他们的目标是立足长远,探索建立行之有效、商业可持续的经营模式。“外资银行看准的是农村金融市场未来的发展,”殷剑锋说。
面对外资银行的“圈地”态势,中资银行开始重新“下乡”。去年下半年以来,北京银行、交通银行、民生银行、南京银行等着手在农村设立银行。2008年8 月18日,中国农业银行所发起设立的两家村镇银行在湖北和内蒙古同时开业,开创中国大型国有商业银行发起设立村镇银行的先河。
据中国银行业监督管理委员会统计,截至2008年底,全国获准开业的新型农村金融机构为105家,其中村镇银行89家。观察村镇银行布点不难发现,这些地区除农业经济外,还蕴藏着更为广阔的市场资源。例如湖南桃江盛产有色金属、竹子等资源,中小型企业发展势头较好;福建永安木材积蓄量居省内榜首,林业产业化前景广阔。
以桃江建信村镇银行为例,作为湖南首家由国有商业银行发起设立的村镇银行,桃江建信村镇银行注册资本5000万元,其中,建行控股51%。根据设立初衷,这家村镇银行的服务对象仅限于桃江县域经济。按照村镇银行行长邹致师的说法,即“立足县域、服务三农、支持中小企业”。服务三农以银行自身商业可持续为前提,行长邹致师说,“我们要做好服务,但也亏不起”。
这家银行从成立之初便高度重视控制成本、防范风险。由于只有20余名员工和一个设在县城边缘的网点,银行领导和业务人员背挎包、挤大巴走遍全县15个乡镇。银行工作人员说,这种走乡串户的工作方式虽然一开始成本较高,但一旦全面掌握情况、与广大农户建立长期联系,“今后的工作成本就比较低了”。
董事会先前预计这家村镇银行“第一年亏、第二年平、第三年盈”。但由于严格选择了发展势头好、信用程度高的贷款发放对象,以及充分发挥建行在技术、网络、管理等方面的优势,第一季度便实现盈利。截至5月31日,这家村镇银行存款余额达1.7亿元,累计投放贷款1.35亿元,贷款余额8179万元。今年以来实现利润33万元。
桃江副县长楼初阳告诉记者,村镇银行进驻桃江有力冲击了当地原有金融体系,给县内其他金融机构带来压力。看到建行所设村镇银行有利可图,“其他银行开始坐不住了”。
桃江县人民银行行长卜凤娇告诉记者,今年1至5月期间,桃江新增存款66.48亿元,较年初增长8.7亿元;新增贷款27.15亿元,较年初增长7.2 亿元。存、贷款增长幅度分别为16.5%和36.4%。这意味着桃江80%以上的新增存款用于支援当地县域经济发展,这一高比例在全省乃至全国都较为少见。
建行湖南分行行长龚蜀雄介绍,村镇银行作为独立法人,需要独立的网络系统,组建成本比成立同等规模的县级支行高两倍。不过,对于当地经济发展而言,村镇银行的最大优势在于贷款投放限于当地,不会成为农村资金的“抽水机”。
推出“产业链担保方式”
记者了解到,作为独立的一级法人机构,桃江建信村镇银行可按注册资本金的10%发放贷款,即具备500万元贷款审批权限。相比之下,国有商业银行县级支行无贷款审批权,邮政储蓄过去只存不贷、现在虽然发放贷款但额度不高,而农村信用社信贷实力有限。
在这种金融环境下,桃江建信村镇银行充分发挥一级法人机构的灵活性,在贷款期限、利率定价、担保方式上推陈出新,开发出“产业链担保方式”、“农户联保”等贷款新模式。
银行工作人员介绍,当地乡镇企业高桥福利铸造有限公司先前因抵押物不足而无法融资。银行客户经理调查后发现,这家企业与其下游厂商长沙天鹰高压开关电器有限公司合作超过10年、资金往来频繁,而后者经营形式稳定、具备较强担保能力。经全面风险评估,村镇银行推出“产业链担保方式”,由下游企业长沙天鹰高压开关电器有限公司提供担保,向上游企业高桥福利铸造有限公司发放200万元贷款,解决了企业资金紧张的燃眉之急。
竹木加工业是桃江县支柱产业之一,其中株木潭村的竹凉席加工初具规模,有作坊式家庭30多户。银行工作人员在走乡串户中发现,随着作坊式加工逐渐转变为企业生产,农户融资需求增加,但其土地和厂房缺乏作为有效抵押担保物品的条件。银行因地制宜,拿出“农户联保贷款”方案,由银行与农户联保小组签订协议,一户农户贷款,小组其他成员联合担保。今年4月21日,首批农户联保贷款合同在株木潭村签订,合同金额160万元,惠及农户10余户。
另外,竹凉席生产加工行业有其特殊的生产周期,下半年生产占用资金,上半年销售回笼资金。过去,一些金融机构大多采取年初贷款、年末还款或月初贷款、月末还款等模式,无法适应竹凉席加工行业季节性融资需求。针对这一情况,村镇银行将贷款额度设定为一年一定,可以跨年度使用,并灵活确定贷款的支用和归还方式,在联保贷款合同期内,实行额度范围内随用随还的原则,最大限度地减轻农户利息支出。这家村镇银行又在农户联保基础上开展农户种养殖保单质押、林权质押、农村承包土地经营权质押等一系列金融产品的试点和推广。
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