“金融是现代经济的核心，更是现代经济的强势催化剂和巨大酵母，当社会需要这个酵母时，我们不能缺位。”福建省永春县农村信用合作联社理事长施云飞近日接受记者采访时的话掷地有声。

　　小企业贷款灵活创新

　　欧美龙、邦大等订单在手的企业遭遇短时间资金瓶颈，原来合作的多家银行迟迟不敢伸手支援，永春农信社得知这一情况，立即派出信贷员，7天内完成信贷资金注入，帮企业渡过难关……

　　今年伊始，手握13亿元信贷额度的永春农信社不是坐等企业上门求贷，而是主动放下身段，拉条幅、发信息、打广告，欢迎企业贷款。更重要的是，在这些形式的背后，永春农信社以让利1500万元的力度，出台多项举措，与企业共克时艰：一是加大信贷投入，今年拟新增投入信贷4亿元，占全县金融机构总投放目标的50%；二是全面下调贷款利率，最高下调幅度达27.78%，切实让利于民、让利于企业，预计全年让利 1500多万元；三是扩大贷款审批权限，提高办贷效率，扩权增效服务企业。

　　在金融危机下，永春农信社频出实招，相继推出小企业最高额抵押贷款、“万通宝”小企业主及个体工商户自助循环贷款等。“万通宝”一次授信、3年自助可循环使用，手续简便、审批快捷的强大服务功能，很快得到众多中小企业的热捧。为解决时下小企业“融资担保难 ”，该联社着力创新小企业贷款担保方式，先后推出小企业采矿权抵押贷款、商标专用权质押贷款等新型的小企业贷款担保方式，为企业解决融资担保难开辟了新途径。

　　“三农”贷款趋利避害

　　由于“三农”贷款普遍存在点多、面广、线长、额小、风险大、成本高等特点，怎样才能趋利避害？永春农信社上下求索：首先，成立“小额贷款中心”，搭建超市化的阳光贷款平台，消除农民求贷怕碰壁的顾虑。其次，探索出一套能有效增贷降险的新机制——贷款风险保证金制度，解决信贷员因小额贷款笔数多、金额小、工作量大，容易滋生的“厌贷”问题。以信贷员当年管理和营销的小额支农贷款的实收利息为基数，按一定比例计提贷款风险保证金，并存入联社为信贷员开立的“贷款风险保证金个人专户”，由联社统一管理。以4年为一个周期，4年内信贷员未出现违规行为和贷款责任，即可在第四年领取第一年建立的贷款风险保证金，依此类推。信贷人员若出现严重违规行为，则取消其贷款风险保证金。这一制度一举多得，运行两年来，永春农信社呈现支农贷款增幅、不良贷款降幅创出历史新高的良好态势，业绩骄人。

　　永春农信社在打通支农贷款绿色通道的基础上，又在精细化、更贴近上下功夫，创新贷款品种，创新贷款担保方式，创新还款方式，千方百计让贷款渠道畅通无阻。永春当地合格的担保主体较少，可供抵押的抵押物不多，专业的担保机构更少，农业生产合作组织和行业协会的担保功能未得到有效发挥，贷款“担保难”问题突出。永春农信社重拳出击，推出农户联保、个体工商户联保、同业公会成员联保等担保方式，充分利用农村现有资源，缓解担保难题。同时，联合农业龙头企业，继续探索“公司+农户”、“公司+个体工商户”的新型担保方式，实现“社、企、农”三者互动。

　　不仅担保易、贷款易，永春农信社还在还款方式上动足了脑筋。永春有芦柑、茶叶、蔬菜、食用菌等八大农业特色产业，不同作物的生产周期、收成获利时间各不相同。为此，永春农信社转变传统的“一年一贷、春贷秋还、还完再贷”的做法，以落实有效担保为基础，合理确定贷款期限，适当发放中长期支农贷款。同时，推出“整贷零还”的新型还款方式，让客户根据自己的偿还能力轻松还贷。

　　据最新统计数字显示，永春农信社存贷规模已分别突破21亿元和15亿元大关，存、贷款规模持续位居全县各金融机构首位；不良贷款率由2006年的11.45%下降至目前的3.39%，下降8.06个百分点，新发放贷款的不良率几乎为零。