外资行登陆农村金融市场，无疑是2008年中国金融界一道美丽的风景。2008年8月12日，汇丰大足村镇银行在重庆开业，这是汇丰在中国开设的第二家村镇银行，也是我国西部首家外资村镇银行。

　　其实早在2007年12月13日，汇丰银行在湖北随州的村镇银行开张，就拉开了外资行入驻农村金融市场的序幕。汇丰银行有关负责人还表示，2008年将在内地农村设6至10家支行，未来两三年内将会设立30家支行。此间，花旗、渣打等外资银行也纷纷表示有意开拓中国农村市场。

　　2008年10月7日，花旗银行（中国）有限公司宣布，获湖北银监局批准，成立两家贷款公司，分别位于湖北省的公安县和赤壁市。两家贷款公司的注册资本均为1700万元人民币，预计在未来几个月投入运营，不吸收存款，只针对当地开展贷款业务。新成立的贷款公司将提供抵押及无抵押贷款。这是外资银行在中国首次获批设立并推行贷款公司。

　　据了解，该贷款公司属于新型农村金融机构，是设立在农村地区，为县域农民农业提供服务的非银行机构。银监会要求贷款公司应尽量发行小额、分散的贷款，对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的10%;对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的15%。

　　此前，世界银行入股的内地首家外资小额贷款公司———南充美信服务有限责任公司已经落户于四川南充嘉陵。该公司经营范围主要是为微型和小型企业、农户以及个体工商户提供信用、担保和抵押等多种方式的小额贷款。渣打银行也已推出中小企业无抵押小额贷款，即企业可无抵押物，凭借信用向银行贷款，最高可贷到100万元。

　　那么，在中资银行纷纷收缩农村网点的情况下，外资机构缘何反其道而行之、热衷“下乡”？外资银行进入，对农村金融市场和中资金融机构会带来什么影响？

　　“中国农村市场的巨大潜力，是吸引外资银行进入的主要原因。”中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山说，随着中国经济的快速发展，农村金融市场必然发展壮大，外资银行适时进入农村，可以抢占先机。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，外资银行投资中国农村，既可提升其形象，也是一种长远战略，主要着眼于中长期发展，短期内不一定盈利，甚至出现亏损也是可以接受的。因为企业利润由短期利润和长期利润构成，巨大的潜力也就意味着巨大的未来利润空间。

　　显然，外资银行抢滩中国农村金融市场，一方面可以促进农村金融市场竞争，逐步改善中国农村金融机构与基础设施覆盖率低、供给严重不足、竞争很不充分、服务效率低下等问题，另一方面也增强了人们对中国未来经济的信心，同时还可以促进就业，提高金融从业人员素质。

　　外资银行抢滩中国农村金融市场的另一个意义在于，迫使中国金融机构的决策者作出新的思考和判断。

　　早在2005年，央行与中国银监会就联合出台了以服务“三农”为宗旨的小额贷款公司试点，2008年5月在全国扩大试点。而中国银监会于2006年末开放农村金融市场，在农村地区新设“村镇银行”、“贷款公司”和“农村资金互助社”三类新型金融机构。2007年10月，经国务院批准，村镇银行等试点工作扩大到全国31个省(区、市)。

　　前不久闭幕的十七届三中全会，通过了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，更是定调了农村金融版图——建立一个商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。

　　中国社科院农村发展研究所副所长杜晓山表示，农村金融三驾马车——农业银行、农发行、农信社在上世纪90年代就完成了布局，中央政府和相关部门正在做相应的调整和完善，同时加大新型农村金融机构的建立，最近几年，很多新型农村机构相继出现，保险市场和资本市场也开始进入农村。杜晓山认为，“在农村，仅仅只有传统的金融机构还不够，竞争不够、供给不足、效率不高、覆盖率低，无法满足和支持农村经济的发展。”

　　由于国家相关政策的及时出台，以及外资行抢滩农村金融市场的带动和冲击，我国农村金融市场发展日趋成熟。据银监会统计，截至目前，全国已有60多家新型农村金融机构开业。10月末，我国新型农村金融机构贷款余额已达25.8亿元，比年初增长10倍以上。银监会还计划在年内完成涉及31个省（区市）的第二阶段新型农村金融机构试点工作，三年内实现农村金融服务全覆盖。

　　世界能源金融研究院执行院长、中国金融研究院院长何世红认为，目前我国已培育了一批新型农村金融机构，构建了一套较为完善的监管制度体系。村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构在我国蓬勃发展，但目前全国还有超过2000个“零金融机构乡镇”，其中绝大部分分布在我国西部欠发达地区，农村金融市场的完善任重道远。

　　根据银监会“三年计划”要求，在合理评估未来金融需求，统筹考虑现有监管资源配置、政府扶持政策力度等因素的基础上，通过三年努力，与现有农村金融机构一起，基本实现县(市)及以下乡镇、行政村金融服务的全覆盖，不断提升对农村经济社会发展的金融供给能力。

　　中国光大金融控股集团董事长唐双宁在11月举办的“世界能源金融论坛”上，针对中国农村金融问题做了专题发言，唐双宁指出，当前国际金融危机从一定意义上讲，正是发展中国农村金融的历史机遇。中国金融的最大问题在农村，主要表现为投入少、机构缺、风险大。最大难点也在农村。因此，中国金融结构调整的重点在农村，解决了农村金融问题，也就解决了中国金融发展不平衡问题。

　　唐双宁还表示，中国金融发展的最大潜力也在农村。在国际金融危机日趋严重的今天，我们在借鉴国外经验的同时，要走出一条有中国特色的金融发展道路，前提则是要充分认识中国二元金融结构存在的长期性、二元金融结构源于二元经济结构的复杂性和解决这一问题的迫切性，坚持金融工作对外要稳，对内特别是对农村要活，要通过统筹规划、分类指导、重点扶持、长期努力，实现共同发展、逐步合一。

　　由此可见，随着我国金融结构的进一步调整，农村金融市场必将走上日益繁荣的发展轨道。如今，之前纷纷收缩农村市场的“三驾马车”均再次“返乡”，试图重振往日雄风。

　　外资行入村，为良性竞争带来了改革新思维，而农村改革发展方向的确定，为农村金融发展带来了重大机遇。农村金融市场的未来，就在希望的田野上。