11月13日，中国保监会发布通知，今年年初在全国开展的中央财政保费补贴型农业保险产品升级改造工作已经完成。通知指出，本次农业保险产品升级，标志着农业保险产品体系的进一步完善，将大幅提升农业保险产品管理的标准化和规范化水平，对扩大农业保险覆盖面，维护投保农户合法权益，完善农业保险体制机制，发挥农业保险功能作用产生深远影响。
　　农业保险作为保民安、护粮安的重要一环，不仅是农民自己的事，也关乎整个农业产业链的稳步发展。农业稳步发展了，农资也才能稳步发展。农民增收了，农资也才能兴旺。此次农业保险产品全面升级，对于农民来说是一个利好，对于涉农的农资企业又意味着什么？近日，记者就这一话题采访了有关专家及业内人士。
　　农业保险全面升级，重点解决五大问题
　　自2007年中央财政实施农业保险保费补贴政策以来，我国农业保险发展迅速。2014年，国内农业保险实现保费收入325.7亿元，参保农户2.47 亿户次，承保主要农作物突破11亿亩。中国农业保险潜在用户数量巨大，但发展历史上，由于保险责任较窄、保障水平较低、理赔条件较严等原因，农业生产者对于农业保险认可度较低，而且随着我国农业生产力和生产方式的发展，特别是新型农业经营主体的快速涌现，原有的农业保险条款已不能适应新形势下农业风险管理的需求影响了农业保险覆盖面的进一步扩大和功能作用的进一步发挥。
　　2015年初，保监会、财政部、农业部联合印发《关于进一步完善中央财政保费补贴型农业保险产品条款拟订工作的通知》，部署在全国开展中央财政保费补贴型农险产品的升级改造。目前，此项工作已经完成，共涉及15类农作物和6类养殖品种共计738个农业保险产品、22家保险公司。
　　据了解，本次农险升级工作重点解决了各方反映较为集中的五大问题。一是扩大保险责任，种植业保险在原有自然灾害的基础上，增加了旱灾、地震等重大灾害，以及泥石流、山体滑坡等地质灾害以及病虫草鼠害。二是提高主要粮食作物保障水平，全国大部分省市保险金额已覆盖直接物化成本，平均保障水平提高 10%-15%。三是提高赔付标准、降低理赔条件，取消绝对免赔条款，同时提高了对农作物不同生长阶段和绝产情形下的赔付标准。四是以农业大省为重点，指导各地根据近年来风险特点、风险分布和经营情况，下调保险费率。五是强化社会管理职能，将病死畜禽按政府规定进行无害化处理作为获得保险赔款的前提。
　　农险产品升级把农业生产安全保障放在首位，将服务“三农”的水平提升到全新水平。目前，国内有多家专业农业保险公司，而多数保险行业龙头企业也涉及此项业务。中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司综合金融业务主任苏翔认为，从宏观角度来讲，保险对于社会运行的稳定起到重要作用，并且分担了很多国家政策性压力，比如说养老、医疗。而农业作为国家经济的重要板块，其保险产品的更新是大势所趋。
　　对于此次农险升级，苏翔表示：“财产险、农业险的总条款由国家保监会制订，合同内容必须在规定范围之内。本次升级涉及的扩大保险责任、提高赔付标准、降低理赔条件等内容对于投保人来说是实实在在的利好，而如何提高农民的保险意识，扩大保险覆盖率则需要政府和企业共同努力。从此前的案例看，农民投保主要集中于农产品保险和农业设施保险两大方面，在气象灾害面前，农作物和农膜、大棚等农业设施都很脆弱，有保险与无保险完全是两种局面。所以无论从保险行业发展角度还是农民财产安全角度来说，推广农业保险都是利国利民的好事。”
　　农民多一份保障，农企少一份担忧
　　此次农业保险产品升级的背景之一，就是国内新型农业经营主体涌现，面临的自然风险、市场风险、生态风险、技术风险愈加明显。而现代农业产业亟需现代保险服务配套到位，促进新型农业经营主体长期可持续经营。同时，新型农业经营主体的健康程度直接影响到国内农资生产、流通企业运行的稳定性。
　　作为广东省徐闻县规模化种植的代表企业，徐闻县绿源果菜发展有限公司在2015年第一次为公司的香蕉园购买农业保险。10月份台风登陆导致香蕉园部分受灾，理赔之后，损失基本得到弥补。绿源果菜发展有限公司总经理邢益泷表示：“农业保险在本地的普及得到了政府的大力推动，公司也积极响应。从原理上来说，投保对公司的发展是一个可靠保障。但目前存在的问题是保费仍然较高，每亩香蕉需要投保300元。此次保监会将指导各地下调保险费率。我认为，如果保险费能下降到100元/亩左右，就可以坚持长期投保。”
　　在农业经营中，农产品价格的陡升陡降往往对正常生产结构造成破坏，从而影响农资市场的现金流动。福建漳州市大地农业科技有限公司总经理助理黄明泉告诉记者，前年本地胡萝卜毛利润15000元/亩，去年直降到4000元/亩，虽不至血本无归，但也毫无利润可言。2015年，农产品价格保险已在全国20个省市开展试点，黄明泉表示：“农民利润有保障，农资企业就能避免收账难，少一份担忧。”
　　近几年，河北北部、内蒙古东南部的马铃薯种植面积迅速扩张，但由于该地区气候多变，旱灾、涝灾、雹灾、白灾时有发生，农业生产者与农资销售商均承担着巨大的经营风险。在得知农业保险产品全面升级后，围场县曙光化肥经销有限公司张曙光对记者表示：“承德以及周边的马铃薯种植区在农业保险方面几乎是一片空白。农资赊销泛滥下，农资经销商和农场主同样沦为看天吃饭。以今年为例，11月的大雪影响运输，导致马铃薯滞销，直接影响了公司年终的货款结算。在农险产品升级之后，我们希望农场主能有风险意识投保，如果条件合理，我们甚至愿意帮助农场主分摊费用，最终目的还是希望农业生产和农资经营都能保持健康稳定。”
　　农业保险是国家的普惠金融政策，相关农业保险专家认为，农业保险的成熟需要从保生产向保经营、从保成本向保价格保收入延伸，而将这个课题放大到农业产业链，则意味着农业保险在惠农富农强农的同时，也起到助企稳企强企的作用。未来，随着农业保险产品的不断升级，农民不因灾受困，企业不为账发愁或许不再是一句空谈。
　　农资引入保险服务，营造良好市场环境
　　近年来，农资流通企业逐步向服务商转型，许多企业通过土地流转、托管、延伸产业链等形式逐步参与到农业产业链当中，成为重要一环。但他们也深切体会到，随着土地流转加速推进，我国农业生产逐步向集约化、规模化发展，农业生产风险逐渐加大，要实现持续增产增收，农业生产参保投保势在必行。部分农资企业已先人一步，将农业保险作为自选动作，纳入到服务“三农”的具体实践当中。
　　推广农业保险，有助于塑造企业形象，带动农资销售，同时也能有效降低企业加入或自主搭建农业产业链所面临的经济风险。据了解，数年前就已经有部分农资流通企业自发组织大规模公益性的送保活动。而在农业保险全面升级之后，农资企业与保险企业跨界联合的服务模式或将向着广泛化、常态化的方向发展，企业引入农险服务的成功经验也值得行业深入学习借鉴。
　　2009年6月，千村植保“保丰收、送平安”全国公益惠农活动在山东省齐河千村植保营运中心启动。该活动由锦绣千村农资连锁（北京）有限公司发起，通过与各地保险公司联手，以投保的形式在全国开展公益性惠农工程，目前此项活动已经持续开展5年多。据锦绣千村农资连锁（北京）有限公司负责人赵洪鸣介绍： “送保活动与公司销售紧密联系，至今已对山东、河南、安徽、江苏等产粮大省的会员用户实现规模化覆盖。从倡导买放心农资，到全程植保，再到农业保险，我们的服务形式、服务内容不断扩充，力求为农民增产增收提供更多保障。服务初衷在于惠农，而结果是企业与农民逐渐形成信任，实现共赢。”
　　对此，廊坊绿园农业开发有限公司总经理杨春华表示：“农业保险的推广需要多元力量参与，需要农资企业的积极参与。对普通农民来说，购买农业保险是比较陌生的话题。对受灾不是很频繁严重的地区，农民没有投保意识，大田种植作物的农业保险赔付额也比较低，很难激发农民兴趣，而且多数保险赔付手续繁琐，农民有抗拒心理。但随着土地流转加速，规模化的农业生产需要农业保险提供安全保障。”
　　杨春华介绍说：“目前廊坊绿园农业产业链内的10万亩耕地均已投保，缴纳保险标准为18元/亩，在当前政策支持下，个人实际应缴不足4元/亩，保险费用由公司统一支付。保险最高赔付金额380元/亩，根据受损情况不同按不同比例赔付。对于分散经营来说，380元/亩的赔付金额无关痛痒，而对于规模化生产来说则会是一个很大的数字。而且细化到每亩土地上，即便当年受灾严重，颗粒无收，这380元也足够农民收回成本。以前没人帮农民来算这笔账，现在我们既然将个体农民纳入到公司的产业链，就必须帮助他们精打细算，规避风险。”
　　天脊集团农化服务中心主任史庆林认为，在国家持续重视农业发展，推动国内农业保险向标准化、规范化发展的大趋势下，国家在农业保险补贴上的投入有望继续提高。而农资企业可以在推广农业保险工作上扮演关键角色。一方面，农资企业可以组织农民规模化投保，降低单位保费，扩大投标覆盖率，或是进一步将农业保险作为对农服务项目，由企业主导，大面积投放，降低企业经营风险。另一方面，农资企业可以依托自身人员优势、渠道优势与保险公司的资金优势、专业优势形成合作，在国家规定的框架内推出更能为农民所接受，更符合农民实际需求的保险产品，并通过推广配套保险产品实现市场扩张，甚至通过市场化运作获得相应的价值回报。此外，他还说，此次农险产品的全面升级，参保投保范围更广，可操作性提高，既为农民增产增收多了一份保障，也为农资经营的稳定发展提供了保障，同时也为农资企业深层次进入农业产业链营造了一个良好市场环境。