浙江农信客户经理逐户走访种粮大户了解春耕备耕资金需求
浙江农信“流动服务车”深入行政村为客户办理相关业务
本报记者朱海洋文/图
4月18日，浙江杭州国际博览中心二楼的新闻发布厅内，几百个位置座无虚席，这里正在举行的是中国普惠金融高峰论坛，来自全国农合机构、科研院所等人士济济一堂，交流普惠金融实践领域的成功经验和做法。
巧合的是，15年前的当天，浙江省农信联社宣告正式组建。之所以把这样一场峰会放在杭州，当然不是为了帮助庆生，而是聚焦浙江省农信联社所推出的普惠金融，以此来共同探讨普惠金融在助力乡村振兴上的具体路径。
浙江省农信联社党委书记、理事长王小龙如此回顾15年的心路历程：“长期以来，我们坚持‘姓农、姓小、姓土’的核心定位，努力成为做业务最实、与民企最亲、离百姓最近的银行。”
王小龙用几项数据予以佐证：到去年末，浙江省农信联社支持农户贷款5931亿元，占全省的二分之一；农户达到200多万户，高出其他主要涉农银行10倍以上；在偏远山区、海岛，当地唯一的金融机构就是浙江农信；全省农信系统基本建成“基础金融不出村、综合金融不出镇”的服务体系。
乡村振兴如火如荼的今天，农村普惠金融的重大意义自然不言而喻，各地、各家金融机构都在全力破题。而农信社本身就来自农民，如今怎样和农民再次坐回一个板凳上？对此，记者走到会场之外，在广袤乡村里，寻找浙江农信的普惠金融足迹。
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三做三不做——打造具有竞争力的生存空间
浙江省联社看似只有“15岁”，但早在1952年，就有了第一家农信社，并且是省内唯一一家血脉从未间断的金融机构。由于历史原因，农信社发展的基础弱、底子差，要管好这样一个系统很不容易。省联社接过担子后，就明确定位：做大量小法人“做不了、做不好、做了不经济”的事。
十多年来，虽然不少地方农信社陆续投身股份制改革，但浙江农信坚持改“名”不改“姓”，扎根农村，并持续推进走访建档、信用村创建、整村授信等基础性工作，为普惠金融奠定了坚实基础。而在他们内部，有个“三做三不做”的经营理念，即做小不做大、做实不做虚、做土不做洋，既找到了具有竞争力的生存空间，同时也有效规避了之后的银行业风险波动。
“没想到民宿经营权还能贷款，不用找担保人，利息还便宜。”在拿到永嘉农商银行50万元的贷款后，业主陈福林连连夸道。他经营的民宿位于永嘉埭头古村村口，是温州市四星级农家乐。让陈福林更没想到的是，利率还比普通保证贷款下浮35%。
据了解，“民宿贷”是永嘉农商银行为助建“百里楠溪特色民宿带”，所推出的一款本土金融产品，主要针对在楠溪江景区内从事民宿经营的小型、微型企业、个体工商户和个人。截至2月末，该行已发放贷款76户、2115.5万元。
此类案例在浙江农信系统里，其实不胜枚举，各地按照资源禀赋、产业特色等量身定制金融产品，让产业发展“解渴”。比如在丽水，为解决区域公用品牌“丽水山耕”旗下会员的融资难题，当地农信社采取灵活多样担保方式，简化贷款办理流程，持续“减费让利”，863家会员当中，提供金融服务的覆盖率达到90%以上，其中有信贷关系的389家，贷款余额超过了3亿元。
在美丽乡村的发源地安吉县，怎么样帮助集体经济薄弱、基础又差的村庄进行提升改造？2009年，安吉农商银行创新推出了“美丽乡村”建设链贷款，利用资金的提前介入，为整体创建提供启动资金。10年来，该行累计发放“美丽乡村贷”8.4亿元，累计支持行政村118个，让利2000余万元。
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道德银行——让有“德”者有所得
阮文琴是余姚市临山镇邵家丘村的村民，一直苦于没有抵押担保，但凭借98分的道德积分，她获得了余姚农商银行发放的“道德银行”信用贷款。从2013年的第一笔10万信贷资金起步，阮文琴经营的凯文五金厂从最初的“夫妻坊”，如今发展到拥有10名雇员的小微企业。
阮文琴只是“道德银行”支持有德者创业致富的一个缩影。在余姚市，自2012年5月推出“道德银行”以来，已累计有超过2.5万余农户获得信用贷款21亿元。
余竹奶，建德市大洋镇杨桥村村民。2016年以前，他和许多农民一样，靠做泥工赚着每天240元的工钱。那年，他在上海郊区承包了13亩农田种植草莓，第一年就净赚十多万元。
效益这么好，余竹奶就想扩大规模，可才起步，钱从哪来？恰逢杨桥村“道德银行”创建，建德农商银行整村授信2000万元。余竹奶抱着试试看的心态找到村两委，希望能解决外地经营、无抵押担保的资金融资问题。没想到第二天，这场“及时雨”就下来了：不仅拿到了20万信用贷款，还能享受“道德银行”的优惠利率，一年可节省利息3000多元。
“道德银行”让有“德”者有所得，而浦江农商银行所推出的“好家风信用贷”，则让家风也能“当钱花”。莲农郑晓萍回忆说：“当时那个经济压力，真的压得我喘不过气来。我当时不想去借钱，也不想麻烦别人，听说有这个‘文明家庭’的贷款，还不用找担保人。我就抱着试试看的心态，走进了郑家坞的农商银行。”
解决了资金问题后，接下来，郑晓萍准备在农场规模和产品上下功夫，并带动周边农户一起种植太空莲，做莲子酒。据了解，截至今年2月底，浦江农商银行已发放“好家风信用贷”16.7亿元，惠及全县文明家庭14585户。
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从银行到“综合体”——推出乡村振兴战略金融服务
王鹏站在池塘前，看着石斑鱼在水中悠哉地游，心里百感交集。因为这100多万尾淡水石斑鱼来得太不容易。
王鹏是衢州市龙游县的一名退伍军人，2014年开始贩卖野生石斑鱼。起初，小打小闹生意还不错，但是野生石斑鱼日渐稀少，逐渐跟不上市场需求。不久后，经过多方打听考察，他产生了养殖石斑鱼的想法。
说干就干。王鹏每天跋山涉水，穿行在没有道路、杂草丛生的山里面寻找水源。6个月后，他在龙游县庙下乡晓溪村龙井瀑布终于觅得如意位置，挖水渠、引甘泉、投鱼苗，建立起石斑鱼养殖基地。
老问题解决了，新问题又来了：他的流动资金出现短缺。王鹏的客户老李得知这个情况后，建议他在“龙游通”平台上申请龙游农商银行的“浙里贷”。其实，王鹏信用记录良好，经营石斑鱼在龙游农商行有一定的资金流水，早就进了该行的“浙里贷”线上贷款“白名单”，信用贷款授信10万元。没想到，2分钟10万元贷款就到了他的账上。
据介绍，“浙里贷”产品是一款基于浙江农信10多年累计的客户信用数据，以及相关政府数据，借助人脸识别等技术手段，将百姓“信用”转化为“融资资本”的新产品，线上办理、自主操作、随借随还，不收取任何附加费用。
在台州市路桥区，将社保大厅搬进农商银行网点，通过设立“社银联通”窗口，开展“社银联通”村村行活动，真正将“最多跑一次”升级为“就近跑”、“跑零次”。截至去年底，路桥农商银行实现全网点受理或办理社保业务89项，办理“社银联通”业务35.9万笔，占路桥社保业务总量的43%。
今天，浙江人对于农信社的认知也在不断改变着，从过去一家单纯银行，转向”生活综合服务体“，到2018年末，浙江农信通过线下4200多个营业网点、1万多个丰收驿站，承接社保、工商、公积金、公安、国土、税务、房管等部门的116项公共服务，累计提供服务3000多万笔，而通过线上“丰收互联”APP，则提供社保、医疗、校园、缴费等“云服务”，覆盖2000万互联网客户。
去年，浙江提出了全面实施万家新型农业主体提升、万个景区村庄创建、万家文化礼堂引领、万村善治示范、万元农民收入新增的“五万工程”。对此，浙江省农信社特别推出了乡村振兴战略金融服务工程，5年内新增5000亿元贷款支持“五万工程”，2018年的成绩单超额完成，新增贷款1125亿元。
