□张菲菲

9月中旬，一马平川的黑龙江黑土地滋养出连片的金色庄稼，丰收的气息传递给每一位过客。中国首个试点以土地经营权抵押贷款的县域在这里应运而生。

“克山模式”在推广

克山县位于松嫩平原，地处全国唯一一个现代农业综合配套改革试验区之内。今年5月，人民银行等多部委联合印发《黑龙江省“两大平原”现代农业综合配套改革试验区金融改革方案》，进一步提出了搭建农村土地经营权抵押登记、评估、流转等中介服务平台，实现土地经营权抵押贷款业务在“两大平原”地区全覆盖。

土地经营权抵押贷款模式之所以受追捧，得益于政策创新对土地经营权的盘活。2009年，中央一号文件首次提出“建立健全土地承包经营权流转市场”；2010年，黑龙江省出台《农地经营权抵押贷款试行办法》；今年4月，《关于深入推进土地经营权抵押贷款的通知》的印发，标志着黑龙江省土地经营权抵押贷款的大幕正式拉开。

为保证农地抵押贷款持续、健康开展，克山县建立了县、乡、村三级土地流转服务体系。2013年3月，该县成立了全省首家农村信用信息中心，征集入库农户6.4万户和农民专业合作社258家，评定信用农户6.3万户、农民专业合作社137家。

吸引农民带地入社

克山县仁发现代农业农机专业合作社是“克山模式”的一块试验田，该社理事长李凤玉表示，克山县探索合作社模式始于2009年，当年成立了16家合作社，2010年又组建了21家合作社。

农机合作社起初主要在省内对小片耕

地作业，后来到内蒙古、海拉尔等地代耕作业，但效益并不好。痛定思痛，黑龙江省农委研究了一条新路子，即农机合作社要吸引农户入社，将分散的自有土地连片经营，形成规模效应，集体耕种、经营和收割。

2011年，仁发合作社以350元/亩的土地保底价吸引农民带地入社进行规模经营。农民入社数量314户，累计耕地面积1.5万亩，同时进行大型机械代耕作业。

2013年，仁发合作社取消支付农民土地保底金，实行农民以土地入社，年底分红的模式。李凤玉表示，合作社机械化耕作，使得黑土地深耕细作，土地潜力被挖掘出来。规模化采购种子、化肥等农资降低了成本；规模土地种植融入了更多科技元素，喷灌和防虫防病提高了产量。

如今，仁发合作社入社农户达2436户，土地规模5万余亩，成为黑龙江省唯一的示范合作社。

盘活土地经营权

尽管规模化经营实现增收，但问题依然存在：缺资金。李凤玉说，曾有近20家银行到合作社调研，研究如何让新型主体在资金上获得支持，但谁也没有放款。

2013年10月，哈尔滨银行齐齐哈尔分行来调研，对合作社800多户农民挨家挨户走访，对各入社农户和未入社农户收益进行了详细的调研。11月15日，该行以土地经营权为抵押物，率先向仁发合作社发放了第一笔贷款1500万元。

据哈尔滨银行农村金融部相关人士介绍，通过克山县政府土地经营流转平台进行评估、确权，该行对土地经营权的抵押期为13年，土地流转成本400元/亩。合作社与各农户签订土地入社规模经营流转合同书，以每个合作社为一个单位与银行统一办理土地经营权抵押。

哈尔滨银行是全省第一家贷款给克山县合作社的银行。李凤玉表示，随后，当地工行、农信社相继向克山县合作社发放贷款。

对于收益能否覆盖融资成本，李凤玉算了一笔账：购买生产资料和收购粮食通常采用现金结算和赊销两种方式。购买化肥

现款每吨2400元，赊销3300元，现金支付省900元；每亩地种子现金每斤10元，赊销22元，每斤种子省12元，每亩地3斤种子省36元。现金支付，大大降低了成本。

以现金收购粮食也大大调动了农民的积极性。“以前赊销时，一天来300人，现在一天1000多人！”李凤玉说。

下一步，“合作社想持续发展必须研究

产业链，向绿色、有机产业链发展，还需要很多资金。”李凤玉表示，合作社规划建成马铃薯种薯繁育基地、建设玉米烘干塔等。

创新差异化抵质押方式

“我行在齐齐哈尔、七台河、牡丹江地区发放了当地第一笔以土地经营权作为抵押的新型农业主体贷款，在当地引起强烈反响。”哈尔滨银行农村金融部副总经理杨德明表示。2013年以来，哈尔滨银行累计向62个合作社投放贷款3.47亿元；截至2014年6月末，已累计投放涉农贷款1034.9亿元，涉农贷款余额250.6亿元。

自2012年以来，哈尔滨银行加大了与哈尔滨市林业局合作力度，明确林权确权、评估、抵押登记、流转拍卖流程。在此基础上，研发推出林权抵押贷款，并投入专项资金与哈尔滨市林业局共同建设县级林权管理服务中心。目前该产品在阿城、勃利等地试点，累计发放贷款2.7亿元。

此外，哈尔滨银行创新了差异化抵质押方式。杨德明介绍，在丰富土地经营权、林权等特色担保方式的基础上，该行广泛运用粮食仓单质押、订单融资、地上收益权质押、大棚抵押、存货质押、农业直补账户质押等多种农村地区特有的担保方式。